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企业营业中断保险不可缺 为最大风险来源

手机免费访问www.cnfol.com2014年03月18日 07:18 上海金融报 傅烨珉 查看评论
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  主要风险来源前不久,全球金融服务集团安联保险(放心保)发布《2014企业风险报告》称,营业中断、供应链风险以及自然灾害、火灾及爆炸,是全球企业在2014年所面对的主要风险。

  报告指出,根据保险行业2013年的数据,营业中断以及供应链损失占整体投保财险损失的50%-70%。从企业规模来看,营业中断是大型企业最大的风险来源,在制造业方面,就有约60%的受访者关注营业中断风险,这是该行业最关注的商业风险。

  那么,企业该如何防范这一风险?安联保险在报告中建议,为减少营业中断造成的损失,企业需制定业务延续性计划,而且在选拔供应商时,也需考核对方是否制定了类似的计划。

  的确,对企业而言,当财产遭受损坏或遗失,实际损失经常大大超出财产本身的损失:收入没有了,但薪水、工资、租金等固定支出仍需维持。如果没有充足的资金,即使短期的停工、停产也可能毁掉生意,使企业多年努力付之东流。要想防范这一风险,制定业务延续性计划尤其重要。不过,这只是其一。保险业内人士指出,如果有了基本财产保险和营业中断险的组合,企业永续经营就能获得更大的保障。转嫁因灾损失

  所谓营业中断险,又称“利润损失保险”,其承保企业的生产营业设备(建筑物、机器等)由于遭受自然灾害或意外事故,造成企业生产停顿或营业中断而带来的间接损失,包括毛利润损失、增加的营业费用、审计师费用、薪水与工资等。同时,对于企业为避免或降低赔偿期间内营业收入的减少而额外支出的必要的、合理的经营费用,也予以赔偿。

  例如,2013年9月,全球第二大DRAM芯片制造商—韩国SK海力士在中国无锡的一个主要高科技半导体生产基地发生火灾,对公司生产造成严重影响。SK海力士对这起大火报损约10亿美元,保险业估损达9亿美元。该赔案在中国保险业历史上创造了最大金额赔款、最大物质损失、最多参与险企等多项记录,当然也包括最大营业中断损失记录。好在,SK海力士投保了财产一切险和营业中断险,能在相当程度上减少火灾导致的损失。

  不过,此前有保险业内人士透露,外资企业投保营业中断险的比较多,而国内企业一般不愿投保该险种,因为出险率很低。那么,发生于SK海力士的这起巨额赔案,应能为国内企业敲响警钟,认识到利用相关险种未雨绸缪为企业转嫁财产损失风险的重要性。正如保险经纪和风险管理专家达信公司相关人士指出,目前中国市场营业中断险的渗透比例还比较低,但结构合理的营业中断保险可以为企业提供度过严重营业中断所需的关键运营资金,甚至对于企业是否能安然度过重大事故都至关重要。

  可以扩展责任

  需要提醒的是,营业中断险是依附在财产保险基础上的一种扩大责任的险种,即作为基本财产保险的附加险。投保该险种时,企业必须先投保基本财产保险,如财产保险基本险或综合险、机器损坏保险。当然,由于营业中断险承保的是企业基本财产保险所不予承保的间接损失,因此二者就实现了互为补充。

  不过,由于营业中断险是附加险种,只有财产损失的原因与主险的承保风险一致,保险人才负责赔偿因此引起的营业中断损失。如企业基本财产保险承保的危险是火灾、爆炸、雷击及其他事故,则营业中断险也同样承保这些危险。如果发生灾害事故后,企业财产的损毁按基本财产保险合同规定得不到赔偿,则其附加的营业中断险也无法获赔。

  值得一提的是,企业投保营业中断险之后,若征得保险人同意,也可通过增加保费来扩展保险责任,即承保由于与投保企业有密切业务关系或制约关系的其他单位的财产遭受损失,影响到投保企业的正常生产或营业,使之遭受的间接经济损失。常见的扩展责任包括:顾客;供应商;水、电、气供应单位;进口通道堵塞;公共事业设备失灵的扩展责任等。

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