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香港重疾险乱花迷眼:货比四家细看门道 优势明显

手机免费访问www.cnfol.com2014年03月24日 08:05 证券时报-中国基金报 方丽 查看评论
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中国基金报记者 方丽
中国基金报记者 方丽


  人口结构日趋老龄化、环境污染严重、猝死率提升……严峻的现实面前,人们倾向购买保险以得到保障。随着保险范围的深入细化,保险尤其是重疾险成为家庭资产配置中的重要项目。而香港保险因其保费更便宜、保障范围更广等优势,成为越来越多内地人士的选择。

  香港保险公司多产品数量也多,且产品设计五花八门,投保人在选择时难免眼花缭乱。中国基金报记者对比了香港市场上规模最大也最受欢迎的保诚、宏利、安盛、友邦四大保险公司的重疾险产品,进行全面解析,为投保人提供参考。

  “任何一款保险产品都不可能十全十美,你要选择的应该是最适合你的品种。”香港一位资深保险经纪机构负责人表示,除了寻求保障的考虑,目前人民币对美元汇率的双向波动通道打开,也为布局以港币或美元计价的香港重疾险品种提供了好时机。

  保障杠杆数决定性价比

  保障杠杆倍数即保障总额除以总保费支出,是衡量一款保险产品性价比最重要的参考指标,倍数越高,保障的性价比显然也越高。

  记者对比上述4家保险公司针对3岁的小朋友、保额15万美元、10年缴费期所作出的重疾保险计划书发现,保障杠杆率多在6倍左右,相当于每缴纳1元保费,可以获得的重大疾病或身故保障是6元左右。

  具体比较来看,安盛重疾产品总保费26881美元,在投保后的第一个10年免费增加35%的保额,那么投保后的第一个10年的杠杆率就为7.53倍,此后的杠杆率为5.58倍。

  保诚公司也会对投保后第一个十年免费增加35%保额,总费用为27675美元,投保后第一个10年的杠杆率为7.3倍,其他时间的杠杆为5.42倍。而友邦并没有额外免费增加保额条款,但是保费支出相对少很多,为22620美元,杠杆为6.6倍。

  宏利重疾产品在投保后的前20年或65岁前,给予免费增加20%保额的优惠,但该公司产品与其他三家相比具有一定特殊性。先看其名为“乐享人生危疾保”的产品,该产品与其他公司相同,给予重疾和身故同等的赔付额度,但杠杆率仅为5.3倍(计算免费赠送保额)和4.4倍,处于最低水平。其主要原因在于,该产品包含了其他公司产品所没有的住院预支保障,相当于增加了医疗险的成分。如果剔除住院预支保障的部分,则另有一款名为“自在人生危疾保”产品,杠杆率高达8.2倍和6.8倍,处于最高水平,但该产品针对身故的赔付额度却非常之少,仅为当年已累计缴存保费的110%。

  可以看到,4家保险公司中有3家都针对投保人投保后的第一个10年或20年,给予了较大幅度的免费赠送保额优惠。那么如何看待这一优惠呢?对于中年受保人来说,他们的房贷、家庭生活等负担较重,保费支出预算相对有限,保额优惠是不错的选择因素;而如果受保人为小朋友,其生命周期还很长,这一因素就可以先不考虑。

  启元财富投资分析总监汪鹏指出,保险产品的杠杆率会受到很多因素影响,比如分红水平、额外保障水平等,要把握的总逻辑是“羊毛出在羊身上”—如果主保单的保障条件比较优厚,则杠杆率往往较低;主保单保障条件苛刻或者没有太多红利,则杠杆率较高。投保人做选择时,一定要从实际需求出发。

  汪鹏还提醒,不同保险公司针对不同年龄的受保人,其保费的弹性也不同。也就是说,有些公司偏爱更年轻的受保人,其重疾险的杠杆率会比较高,对于中老年人的重疾险产品杠杆率则会相对较低。而有的公司可能正好相反。因此在投保时,不能仅仅参考某个具体案例,必须结合受保人的具体计划书进行详细对比。

  条款明细影响赔付

  选择重疾险,明细条款非常重要,毕竟重疾的病种非常多。香港保险经纪机构负责人介绍,选择香港重疾险有三点需要特别注意:有多少种疾病可以保障?理赔的宽松程度有多高?什么情况下可以赔付?

  还是拿上述4家保险公司的产品作比较,各家公司重疾险保障的病种大概有50种以上,覆盖面都比较全面。宏利的一款20年危疾产品保障的病种达到60种之多,覆盖了癌症、与器官衰竭有关的疾病、与心脏和心血管有关的疾病、与神经系统有关的疾病等大类;保诚的保障范围则为52种,其中失去独立生活能力条款的保障期为19岁到65岁,而完全及永久伤残的保障期为1岁至65岁。

  安盛康采严重疾病保障则覆盖56种重大疾病,10多种非严重疾病,20种早期严重疾病提供,不过有些病种有明确的年龄限制,多为15岁至75岁。友邦泰然安心保覆盖了55种重大疾病。

  针对一些非严重疾病或早期严重疾病,上述四大保险公司均设定了可预支保额的条款。特别是针对女性和男性特定的原位癌,如子宫癌、乳腺癌等,可预支总保额的20%至30%,投保人可仔细进行对比。

  值得注意的是,一般在保单签发之日起90天内被诊断出上述疾病或者疾病征兆的不会得到保障。此外由战争、暴乱等因素所导致的伤病或者自杀也都不受保障。而对于内地投保人来说,有些保险公司明确写明,这些重大疾病的认定只针对内地三甲医院开立相关证明,这一细节需要特别注意。

  保单可获得红利

  保单红利是指在保证保额的基础上,给予保单持有人的一种红利,分为周年红利和期满红利。其中,周年红利是在保单未赔付、退保的情况下,可取用的红利,具有流动性;而期满红利是在保单赔付后才可以取出。

  以这四家保险公司为例,友邦重疾产品的保单就同时设置了周年红利和期满红利。在上述案例中,受保人28岁(保单生效后第25年)时,不仅可以获得累积8992美元的周年红利,还可获得8100美元的期满红利,前者可自由提取。而保诚、安盛的产品则仅设置了期满红利,如保诚的重疾产品,同样到了受保人28岁时,由于其采用的是英式保单,届时的期满红利高达10.16万美元。

  值得注意的是,所有保单红利只是在当前时点基于当前市场环境给出的一个预期收益,随时可能发生变动,为非保证性收益。投保人在计划书中,要了解各家保险公司预测分红时的基准年化利率。如友邦产品的分红金额以现时积存息率4.00厘计算,而宏利红利以年利率3.50厘积存升息,安盛是按照年利率2%来设置预期收益。

  除分红率外,保单现金价值也是必须了解的一个数据。所谓保单现金价值,可以理解为如未发生赔付,因其他原因不得不退保时,保证可以拿回的金额。一般香港保险产品投保后前3年内的保证现金价值都会为零或者很少,因此投保人在买保险之前要想清楚,提前退保不划算,还可以善用21天的冷静期,这一期间退保可以拿到全额保费。身故赔偿金额多数也随时间调整,这些也需要注意。

  按需配置附加险

  相对而言,香港保险产品在设计上较为先进,根据具体需求,设计出重疾主险之外的多重附加保障,当然也需要为此额外支付保费,投资者可按照自身需求配置。

  记者了解到,目前针对重疾险附加的类别主要有三个,一是早期重疾附加险,这类品种是最近香港非常流行的品种,是在一些重大疾病出现早期症状或者征兆时就进行赔付的险种,而内地暂时还没有这一品种;二是附加多重险,对出现重大疾病之后又患上重大疾病进行赔付,有些甚至支持5重疾病;第三是附加癌症治疗保障或住院治疗,重疾险中不少有针对住院赔付的条款,但金额可能不大或者限制较多,增加住院附加险可以增加抵抗风险能力。另外若担忧某一类疾病得病概率很高,可增加这一类疾病的保障,目前对癌症增加保障的情况最多。

  更重要的是,重疾主险的保障细则和特点不同,要根据主险来进行配置。比如宏利乐享人生危疾保产品,主险就包含了可以从美国顶级医院寻求第二医疗意见的支持,而且还可以最多再投保2次重疾险,即获得全数理赔的一年后,仍保证可购买一份新的保障,而无需提供任何健康证明,不过其中有5年无癌症期的条款。在这样条款下,是否专门购买多重险就需要注意。

  香港保险PK内地保险 优势明显

  香港保险业监理处数据显示,2013年保险毛保费总额为2907亿港元,其中内地保单保费为149亿港元,较2012年增加50%,显示出内地人赴港投保的热情。而这一热情是来自于香港保险的明显优势。

  香港保险有170多年历史,法治严格,监管透明,而内地保险公司只有30年历史。

  此外,同等的保障额度,香港保费只有内地保费的60%至70%。

  第三,在回报率上,香港的分红保单平均回报率为每年4%至5%,一般要高于国内的水平,这和香港保险投资范围更广有关。

  第四,香港投保手续更为简便,一般人寿险在60万美元保额以上就不需要体检和提供财务证明,而内地保险公司往往需要提供体检结果和非常详细的财务证明文件。

  第五,香港保险公司实行“严格核保、宽松理赔”理念,可以全球理赔,受益人无需亲自到香港索赔,内度保险则频频出现销售误导和理赔难问题,香港出现这一问题则比较少。

  值得注意的是,目前人民币贬值打开了人民币双向变动通道,而香港保险可以通过美元或港币购买,可以成为分散投资风险的一环,目前也是布局的好时机。

  购买香港保险之前最好上网或联系保险公司查询相关保险产品,同时到香港政府网站核实保险经纪公司和保险公司的资质。

  购买时需要本人前往。赴港需要港澳通行证(包括过关证明,即入境纸)和身份证,同时提供居住地证明,可用煤气单、水费单等文件充当。如替配偶投保,需要提供结婚证或户口簿;为子女投保,需提供出生证。

  购买保险时需要注意,首年保单是可以通过信用卡购买,而第二年开始保单是需要从在香港开立的银行卡中扣款,因此投保人还需要先去香港当地银行办理银行卡。

  购买了香港的重疾险或健康险后,如在内地就医,由于境内外医疗判断标准存在差异,一旦香港方面不认同判定标准,就会出现赔付困难。投保时应看清保单中所认可的内地医院名录清单,以免影响理赔进度,最好选择三甲医院。

  保险公司有专门的理赔部门,可以自行联系并根据要求提供资料。或者通过保险经纪人理赔,选择香港保险经纪人购买。保险经纪人实际上是第三方机构,在理赔时会站在投保人立场,为投保人争取更大利益。

  理赔时最常发生的纠纷有两种,一是购买时已患有重大疾病,但投保人不知;二是这一疾病在买后两年内出现。按规定,除非虚假投保,投保2年后理赔无重大理由不能拒绝,因此保险公司对投保后头2年的理赔管理相对严格,也容易出现纠纷。

  (声明:本版重疾险保单为建议书而非实际运作保单,仅作为介绍并非实际操作,请知悉。)

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