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梁志达: 买香港保险非人人都适合

手机免费访问www.cnfol.com2014年04月21日 02:43 温州商报  查看评论
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人物档案
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  姓名:梁志达

  出生地:福建厦门

  个人简介:畅销财经著作《理财的智慧》作者,国际注册财务策划师,国际独立理财规划师,北京大学理财课程的嘉宾讲师。10年以上的金融投资理财经验,为众多高净值人士提供家族理财规划,使他们的财富稳定增长和有序传承。倡导“健康身心+财富自由=丰盛人生”理念,多年来积极推广,希望这种理念能惠及更多的人。

  内地居民到香港买保险的人越来越多了。香港保险业监理处的数据显示,2010、2011、2012、2013年,来自内地的保费收入分别为44亿港元、63亿港元、99亿及149亿港元,年均增幅超过30%。

  温州人是香港保险的重要“消费者”,近年来,打飞的到香港买保险的温州人越来越多。随着内地居民赴港买保险的热情逐年攀升,香港保险亦成为时下的热门话题,从中央到地方众多媒体竞相报道,各路专家众说纷纭,有人认为买香港保险是很好的资产配置方式,也有人认为买香港保险为“非法行为”。

  香港保险到底是怎么回事?日前,畅销财经著作《理财的智慧》作者梁志达先生来温,为温州投资者做理财讲座。梁志达对境内外的理财市场有很深入的认知,对境外资产配置有自己独特的见解。本报记者借此契机就香港保险是否合法,理赔纠纷是否受理,以及香港保险的利与弊等相关问题专访了梁志达先生。

  “合法性”问题

  很多人在争论香港保险的合法与否,这是混淆了概念。香港保险肯定是合法的,但购买途径不同,受法律保护的程度也不一样,不亲自到香港买,保单就不受保护,可以理解为“非法”。

  梁:香港自1840年即已有保险业,经过100多年的发展,香港已经是世界保险巨头云集之地。香港保险的费率低、收益高、覆盖广三个特点,是吸引内地居民的重要因素。

  香港的保险是对全世界开放的,全世界的保险公司都可以申请到香港来经营,目前香港有来自世界各地的保险公司155家;全世界任何人都可以到香港购买保险,只要保单签署地在香港即为合法保单,签署地在香港境外为非法保单。

  人们谈论香港保险合法与否很多时候是混淆了正规入港购买的保单和内地地下保单的概念。内地居民赴港期间向香港保险公司购买保险是符合法律规定的,但仅限在香港签署保单。但是在内地投保或者在内地填写投保书,缴纳保费,再由推销员或者中介将投保单、保费带到香港的保险公司签发的保单为地下保单,是违法的。

  据我了解,到目前为止,内地人到香港购买保险完全是个人行为,就像出境购物一样,没有政策上的支持。不过,政策上也没有规定不允许到香港买保险,所以亲自到香港购买和办理相关手续的话,一般不受影响。

  理赔问题

  2012年之前,非香港居民购买香港保险纠纷不予受理,但现在香港保险的服务范围扩展至非香港居民,所以理赔问题并不是内地居民买香港保险的“困扰”。

  梁:香港保险有优势,但一旦发生纠纷,投诉、索赔会相对麻烦一些。2012年之前,香港保险索偿投诉局只为个别保单持有人或其受益人提供有效免费管道,协调及排解他们与投诉局会员公司就个人保单而引致的索偿纠纷,非香港居民确实不在受理范围。

  不过现在情况有所好转,由于非香港居民购买保单的数量显著增加,该局决定由2013年5月1日起,将服务范围扩展至非香港居民只要保单是有投诉局会员公司按香港法律出发,所有保单持有人,不论其居住地在哪,皆可获得投诉局的免费服务。

  香港的保险公司采取严格核保,宽松理赔的经营理念,具有较高的理赔成功率。而且香港保单有一个“不可争议”条款,规定保险公司不能以任何理由,宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说,保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年,超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。所以目前来讲,理赔并不是境内居民购买香港保险的最大困惑。

  风险问题

  一是汇率风险,美元采用联系汇率直接挂钩,随着人民币对美元升值,港币的贬值风险就较大;二是缴费需要支出一笔不小的手续费;三是购买理赔要到香港,成本高。

  梁:内地居民到香港买保险,不应忽视潜在的风险。

  一是汇率方面的风险,内地人士赴香港买保险,若是长期储蓄型的保单,且是以港币标价的保单,那么汇率风险比较大,毕竟港币是与美元采用联系汇率直接挂钩,随着人民币对美元升值,港币的贬值风险就较大。

  第二,缴费也是一个问题。每年亲自去一次香港非常不方便,在香港银行开户后利用网银,授权保险公司每年从账户中自动支取保费,这样虽然方便但是需支付一定的手续费。

  第三,购买香港保险必须亲自赴港,香港消费高,机票食宿都是一笔不小的开销。而且香港核保严格,手续资料多,合同内容不像内地的合同那么适合我们的思维模式,而且都是用繁体字,不便阅读。

  就险种而言,寿险、重疾险、储蓄投资分红类的险种比较适宜去香港购买,因为这类险种的有效期限长,理赔频率不会太高,分红险也是注重收益的投资者可以考虑的。不过,普通的医疗报销险或者意外伤害险并不建议去香港购买。

  总之,打“飞的”入港买保险并非适合所有人。从某种程度上讲香港保险是“奢侈品”,它更适合于可投资资产在100万元以上或者年收入20万元以上的中高净值人士。

  注意事项

  在香港购买保险之前,内地居民还是需要理性地分析利弊,不能仅从发展史、服务、产品开发等角度做出判断,还要客观分析在实际环境中,该险种是否足够适合自己。购买保险毕竟是几十年甚至一辈子的事情,投保人要权衡利弊慎之又慎,切勿盲目跟风。

  梁:虽然温州人的投资意识很强,容易接受新事物,但是目前温州的理财行业基本上还处于粗放式经营的状态,毕竟私人理财观念刚刚兴起,无论是理财工作室的自身条件,还是市场竞争秩序,远没有发达国家那么专业与规范。

  因此,内地如果要到香港购买保险,要留意以下事项。

  1.基于保单的有效性,保单申请人及见证人必须要在香港签署,保单才获得香港法律保障;反之若保单并不是在香港签署(例如在内地的城市),则违反内地及香港的法规,保单的有效性不受保障。

  2.保费宜直接交给保险公司,切勿以中介人的名字为抬头收款人,并应向保险公司索取正式收据。投保人应与保险中介人建立多种联系方法,必要时亦应直接联络保险公司。由于投保人身处内地,投保人应不时上网浏览保险公司的资讯或查阅自己保单账户的情况。

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