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王和:车联网保险的现在与未来

来源:中国保险报    作者:佚名   2016-07-08 10:31:32
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  中国的车联网保险起步较早,从发展的总体情况看,虽取得了一定的成绩,但与预期相比,仍存在较大差距,关键是没有形成相对成熟的商业模式。究其原因,有汽车产业方面的,有相关技术方面的,也有保险业自身的原因,特别是这个时期,恰好是中国全面开展商业车险改革,这是大局,因此,“无暇顾及”也就在情理之中。

  随着我国商业车险改革的全面推开,同时,外部环境也逐步完善与成熟,更重要的是,中国已经步入汽车社会,无论是从完善服务、改善体验,还是从创新模式、促进发展的角度看,都需要更多地关注车联网保险的发展问题。同时,也相信车联网保险将迎来一个新的发展时期。面对新时期,夯实基础是关键。车联网保险应用的本质是计算,我们不妨通过对赛车游戏的观察,重新并全面地思考车联网保险的计算架构问题。

  赛车游戏的基本框架是建立在汽车运动的“三维计算”基础上,即包括了汽车、环境和人,基于这三维的实时和动态数据的叠加计算。车联网保险的本质也是这三维的计算,而起初的车联网保险更多的是关注基于定位的动态计算,继而判断驾驶行为。但在汽车运动过程中,三维是相互影响和作用的,即“车在境中,人在车上”。未来的车联网保险应当构建基于三维思维的技术架构,关注三维数据的获取、计算和合成,这方面虚拟技术,如VR、AR和MR将给我们带来启发。

  在三维计算中,“车”是运动的主角,因此,“车”计算是基础和前提,也是最终的指向。随着全面“前装时代”的到来,车况,包括工况和操作数据的获取将成为自然,同时,姿态数据也是重要的风险数据,需予以高度关注。此外,位置计算是汽车状态计算的重要实现,包括对于驾驶行为的计算。但面临的挑战是模型的有效、可靠和公信,包括与驾驶行为之间的关系解释。

  “境”的计算往往是容易被忽视的,而“境”恰恰是重要的风险因素。在自动和无人驾驶时代,“境”计算问题会越来越突出和重要。“境”计算包括微观、宏观和条件3个维度,微观计算主要是相对距离计算,这是“自动避碰系统”的基础;宏观计算主要是中尺度和大尺度的计算,一方面解决预警问题,另一方面解决路况判断与选择问题;条件计算主要是与行车和驾驶相关的气候条件计算,重点会关注影响能见度的雨、雪、雾和霾等,同时,也会关注影响驾驶环境的风,特别是侧风以及路面结冰和涉水风险。

  与“境”计算密切相关的一项应用是无人和自动驾驶技术,它属于综合和系统的微观计算,重点是相对距离。同时,需要精度、速度和稳定性更高的计算,包括定位、雷达、监控与操作。其中,两大计算系统将发挥重要作用,一是计算机视觉技术,二是基于驾驶的人工智能系统。

  尽管“车”与“境”均至关重要,但起决定性因素的是人,因此,“人”的计算是关键,同时,“人”的计算属于最复杂的计算。从目前的发展情况看,一种是基于驾驶结果的计算,即通过汽车状态和姿态,来判断人的驾驶行为,这种计算更多的是基于表象的判断和评价。另一种是基于心理学基础的计算,通过驾驶心理模型,对驾驶员驾驶心理和技能进行评估,这种计算对于车队的驾驶员录用与管理具有显著的实用价值。此外,在汽车保险定价过程中,面临的一个突出问题是“指定驾驶员”难题。面向未来,基于车联网、生物识别和区块链等技术,将为真正意义上“从人因素”的分类和归因分析提供可能。

  除上述3个维度的计算外,从汽车使用的实际需求看,连接计算也是需要关注的重点领域,特别是停车和加油,包括了寻找、推荐和预约。

  近年来,在保险业、汽车相关行业以及车联网行业的共同努力下,中国在车联网保险领域开展了一系列基础和富有建设性的探索,也取得了一些成果,为下一步的发展积累了经验,奠定了基础。

  中国车联网保险的发展过程中,重点围绕破解技术选型、建模技术和商业模式三大难题展开,技术选型的关键是解决“刚性绑定”问题,建模技术的关键是解决验证问题,商业模式的难点是隐私保护问题,特别是个人业务领域,而这个问题的解决又依赖于技术和建模的配合,需要综合解决。商业模式的另一个难点是与现有的定价体系之间的矛盾问题,相对而言,车队业务更容易达成共识。

  在车联网保险的应用过程中,面临的第一个问题就是回答和选择“前装”,还是“后装”问题,这是一个非常复杂和现实的问题。无论是整车厂,还是相关行业,均陷于这一难题,这也是在发展车联网保险中绕不过去的一个问题。从发展的大趋势看,“前装”是必然,是大势所趋。但就未来相当长的一个时期看,“后装”是必要,特别是二手车将成为未来汽车消费的主流。无论是“前装”,还是“后装”,平台标准问题,需要顶层设计解决。这个问题的解决不能只是汽车制造行业的“一家之言”,未来将进入汽车社会,是一个生态圈,需要“集思广益”。就“后装”市场而言,谁主沉浮?是定位,还是维保,或是保险,关键是谁能够形成一种“杀手级”的应用,并形成相应的商业模式。汽车保险凭借数以千万计的客户群和数千亿元的保费规模,同时,车联网技术又是推动汽车保险产业升级的关键技术,能够带来可观的经济效益和社会贡献,因此,我们有理由相信,汽车保险是车联网“后装”市场的主角。

  (未完待续)

  (作者为人保财险执行副总裁,本文为作者在“车联网大数据保险应用国际研讨会”发言)

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