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和少波:透过“退运险”看互联网保险产品创新

来源:和讯保险    作者:佚名   2016-07-13 11:08:00
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  英大泰和人寿保险股份有限公司 和少波 

  本文章内容为作者应和讯网专栏之邀,独家授权和讯网发布。和讯网邀请各界名家开设专栏,为读者提供趣闻博见。敬请读者关注更新。点击进入和少波专栏

  互联网时代大背景下,每一个行业都经历着深刻的变革,保险行业身在其中,不可避免地持续发生着变化。结合互联网基因,保险产品的创新热闹非凡,在形形色色的互联网保险产品中,不少产品昙花一现,也有一些光芒耀眼,“退货运费损失保险”(退运险)就是产品创新的佼佼者。从数据上看,众安保险2014年成功销售“退运险”10.5亿件,保费收入约6.1亿元;2015年销售量增加22亿件,保费收入约11.50亿元。同时,这款产品对保险运营管理、定价技术、风险控制等领域同样产生了深刻影响。我们简要分析“退运险”产品的成功要素,总结互联网保险产品的优势,期待更多真正的互联网保险产品出现。

  1. 客户发掘

  客户资源无疑是互联网公司的一大优势,在互联网背景下,客户获取更加容易,沟通距离大大缩短,客户数据也往往达到海量。互联网时代里,客户流量即财富,互联网企业已经习惯挖掘客户资源,深入需求分析、流程优化、即时服务等等。巨大的客户资源往往推动业务突飞猛进,带来巨大的市场影响。

  我们看到,“退运险”在客户资源开发取得可圈可点的成就。“退运险”拥有先天性的客户优势,淘宝平台为“退运险”积累了大量潜在客户,每天频繁的在线交易提供了巨大业务空间。投保流程设计顺畅自然,“退运险”嵌入到用户网购过程,客户轻易接触到产品,情景化运用达到极致,产品投保成功机会大大增加。

  实际上,传统保险模式下的客户资源同样重要,对于代理人、银行、电话等销售渠道而言,客户获取往往是“头等大事”。在互联网模式下,客户资源有了新的特点,巨量的潜在客户,强烈的个性化需求、面对面直接产品接触。这种环境下,产品形态的外形、功能、靓度、吸引力显然更加重要。所以,开发产品要充分考虑海量网络客户特点,打破时间、空间限制,细分客户、零距离沟通,发挥互联网保险客户资源的核心优势。

  2. 跨界融合

  互联网时代具有“平等、开放、协调、分享”精神,在这种精神的指引下,互联网平台天然具备了资源整合的优势,打破了行业间信息壁垒,资源分享成为惯例,多方合作的时空障碍得以突破。实践中,互联网企业注重效率,反应快速、成本低廉、模块操作等特征,使得跨界整合更易实现。而且,互联网平台本身就是资源集散地,现实中,互联网电商在不同领域整合了企业、商户、支付、快递等资源,创造了电商平台一个个成功案例。

  “退运险”产品做了大量的资源整合工作,淘宝平台、物流配送、服务咨询等环节得到有效协同,不同资源相互配合,化零为整,实现了投保过程中客户的良好体验。从网上购物一开始,客户在投保选择、保费支付,出现问题后的咨询,以及退货后的理赔支付等等方面,感受到不是单一的保险,而是完整的网购过程,整合可谓天衣无缝,顺畅自如。

  保险是无形产品,看不见摸不着,客户体验往往难以实现,这给保险产品的销售带来极大困难。所以,保险产品往往依赖第三方服务提高客户感知。我们看到,市场上众多保险产品,通常与医疗、健康、养老、理财、旅游、救援、汽车修理等等服务资源结合。但是,我们也看到,由于服务资源多种多样,合作方式千差万别,整合的效果以及客户感受始终差强人意。如今,互联网为保险资源整合提供了施展平台,通过产品创新更能发挥平台优势。未来,保险行业“大养老”、“大健康”发展方向明确,保险产品对资源整合要求也将越来越高,互联网保险产品的整合效用将会更加突出。

  3. 大数据应用

  大数据是互联网时代的热门话题,大数据成为互联网发展方向之一,互联网也为大数据的应用提供了可能。在互联网时代,客户的年龄、健康、家庭、位置、花销等等信息都可以通过网络获得,通过数据分析可以实现客户画像,有效针对客户的个性化需求。同时,企业也可以根据大数据分析结果,开发全新业务领域,实现差异化产品设计,大数据为互联网的未来提供了发展动力,也增添了无限想象。

  “退运险”产品背后无疑有着丰厚的大数据支撑。正是因为淘宝平台积累了海量数据,产品定价才实现根本突破,方法科学,机制灵活。大数据的应用,保证了“退运险”核保、理赔、风险管控等环节全部线上完成,创新业务流程,节省了成本,提高了效率,更保证了良好的客户体验。

  “大数法则”是保险经营的基础,精算对数据的依赖性不言而喻,可以讲大数据符合保险行业经营基本特征,未来的应用空间无限。产品开发过程中,大数据的影响直接且深远,但其应用不应仅仅停留在定价、风险控制等内部管理方面,更多地,应该将大数据的应用转化到新产品开发以及客户体验上来。通过大数据的挖掘,让小众产品成为细分市场的主流,让客户感受更多购买、核保、理赔、服务、价格等环节的便利。

  4. 总结

  “退运险”产品为我们带来了产品创新成功经验,互联网的优势充分发挥,互联网保险产品碎片化、情景化、娱乐化、社交化、个性化得到应用。我们也看到,互联网保险产品虽然琳琅满目但也鱼龙混杂,整体上还在艰难摸索。这种背景下,我们更应该总结互联网创新规律,把握保险产品基本特征,实现二者有效结合。当前,互联网电商加速发展,不同领域的各种新型风险不断出现,“退运险”特殊环境与资源并非每一款产品能够复制,但是其背后的设计开发经验值得学习借鉴,未来发掘更多互联网保险产品“蓝海”机会,打造更多属于这个时代的产品。

  (和少波 英大泰和人寿保险股份有限公司 仅代表个人观点)

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