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马云:今天保险公司不是太多,而是太少

来源:钱生钱    作者:佚名   2016-09-02 10:53:18
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  做好互联网金融的三个要素

  互联网金融现在很热,互联网金融,金融互联网,其实越走下去越有意思,要做好互联网金融需要有三个要素,这三个要素不具备,基本上我认为都是高风险的。

  第一,大数据。但是大数据总被误解,大数据的“大”,是指大计算能力的大,不是数据多少的意思。首先大数据的两个不同意思,叫大计算加上数据,如果你没有足够的各式各样的数据,你没有强大的计算能力,我并不认为你具备大数据。

  第二,风险控制分控系统。你是否有互联网时代所具备的高技术含量的分控系统。而风控体系采用的是人工智能。

  第三,你是否有因为数据而建立起的信用体系。

  如果缺乏这三样东西,我认为互联网金融就是风险很大的东西。

  保险是最快适应技术革命的金融产品

  我认为,能够最快适应技术革命的行业之一是保险行业。

  第一,因为保险行业是最早应用大数据思想的行业。

  精算师其实就是一种早期的大数据的工程师,车险的保费中,为什么男司机和女司机、不同年龄的司机不一样,因为出险的概率是不一样的,以前都是精算师通过人脑计算出来,将来会是通过计算机算出来,而且计算机会更聪明,这点我告诉大家,很多人辩论计算机聪明还是人聪明,这一点就不用辩了,计算机一定会比人聪明。保险行业很早就是大数据思想,而且是靠大数据思想运营的,所以我相信保险行业是最适合在未来生存的行业。

  第二个原因是,保险行业是建立在人类两个很重要的东西基础之上的,一个是我们生活的这个世界,善要远大于恶;一个是人与人之间的信任。

  保险的本质就是既利他又利已的思想。保险一开始就是互助的形式,大家把钱放在一起,谁倒霉了谁用,这样让坏的时候不至于那么坏。这是很古老的利他又利已的思考。

  保险又是建立在信任基础之上的。看一个社会诚信的程度高不高,看这个社会的保险行业是不是发达,是不是健康。如果卖保险的要靠骗,靠瞒,那么诚信程度一定不高,保险行业也是很难发展起来的。

  我觉得保险行业,应该是中国最大的善事,因为你的使命是让每一个人感到安全,特别是让社会底层的人得到最稳定的确定性,有了这种确定性,社会才会进步,才能真正繁荣。

  我相信未来的社会,成功的企业都是公益的心态,商业的手法。商业的手法就是公平、效率、结果,公益的心态就是让更多人受益。

  用大数据的办法做到公平、效率、结果,让我们在一个充满不确定的世界,不确定的人生当中有这么一点确定性,这就是未来保险业的使命和担当。

  这一次技术革命,不论什么行业,在数据革命的推动下,这个行业都会变得更高效、更公平、更加回归到这个行业的本质。保险最有机会回归到“保障”的本质,回归到自己最初的使命,真正是公益的心态,商业的手法。很遗憾,现在很多企业是倒过来的。

  保险行业在未来将出现四点变化

  这次技术革命给保险可能带来的改变,我想有几个方面:

  1、未来要大力发展“保民”

  股市发展有股民、网络发展有网民,保险发展也要保民。据说现在保民已经有3.3亿,人数上是股民的3倍。我觉得还太少,保险应该保障的是所有人,不是3个亿,而是13亿。

  一个社会所有人都是股民是不正常的;一个社会所有人都是保民是健康的。只有这样,人人都有保险,未来社会才有更大的确定性。

  从服务13亿保民的角度来看,今天保险公司不是太多,而是太少;保险产品不是太多,而是太少;保险的品种不是太多,而是太少。

  过去,如果保险服务了20%的客户,服务了20%的保障需求,那么接下来,应该思考如何让剩下的80%的人享受到真正的保险保障。

  今天中国需要从点滴开始,让大家首先认识到保险的本质,保险的价值。今天大家对保险的认知都是从产品来的,所以未来让更多的人理解保险,最好的办法也是让产品来教育。

  2、未来保险的组织形式会发生巨大变化

  未来保险要从主要依赖销售,转向依赖从头到尾的动态大数据风控。

  我很钦佩保险公司有几十万上百万的人力团队,但任何一场技术革命,都是从团队组织的变革而来。

  如果今天保险业重视的是销售端,未来保险业则是走向重视确保防止风险发生的前端能力,对灾难的预防、处理,技术和服务的提升,风险的防控,这些才是保险业的核心能力。保险公司的核心人员未来是大数据工程师。这最终会带来组织形式的巨大变化。

  现在互联网保险很多品种,几乎可以说没有销售成本,支付宝的帐户安全险,1个多亿的用户,一两块钱保费,如果人工销售的话根本不可能维持。

  但是这不是说互联网就是一个销售渠道。互联网是接触用户、了解用户的界面,互联网是来帮助你了解你的用户到底需要什么,是你跟客户直接交流的平台。阿里巴巴什么都可以外包,但客服是绝对不会外包的。

  3、保险会从复杂变简单

  我觉得一切复杂的东西都不长久。WTO谈了几十年,多哈回合都多少轮了,文件堆起来比莎士比亚文集还高,为什么谈不成。原因是什么,太复杂。

  保险大概也是最复杂的产品,我很佩服保险工作人员,把那么长的责任条款都能记住,我想没有一个买保险的人能记住。

  简单的背后首先是信任。没有诚信体系,做不到简单。

  阿里巴巴现在对消费者退货,信用好的直接退,钱几秒钟内直接到账。基于信用体系,几秒钟退款,这比额外请一堆客服,证明这证明那的成本低。前提是我知道你的信用,而且破坏信用的成本太高,人们轻易不敢去破坏。

  其次是大数据计算的能力。

  现在是台风季节。江浙一带沿海农民,一年最怕台风。农民买保险,理赔,一定要简单,不然成本肯定高死你。现在我们有一个针对农民的险种:风力指数保险。农民在手机上就能购买,投保金额1元起,保障的是大风灾害后的农业生产。理赔依据很简单,就是中国天气网对外发布的当地最大风力等级。只要所在地最大风力超过6级以上,就直接理赔,钱就到农民账上。

  因为了解下来,风力超过六级农民肯定有损失,这个问题很简单,就回归简单,不需要再让你证明自己。

  但是简单不等于一刀切。

  工业时代,流水线生产讲究的是生产一模一样的产品;数据时代,流水线上生产的每个产品都不一样。以前,5分钟生产2000件衣服是厉害;今后,5分钟生产2000件不同的衣服才是厉害。

  保险过去是规模化的,标准化的,这是工业时代的保险;未来的保险是每个人不一样,每个人的每个时刻每个状态下都不一样。

  4、一切创新都离不开监管创新

  任何一次创新,最后都会促进监管的创新,制度的创新。创新之后,意味着监管的改变。比赛规则要改变,裁判规则要改变。

  讲一个很有意思的故事,我前段时间去美国了解到,大家知道篮球,篮球最早是一个有底的筐,这个球投进去以后,然后用梯子上去把这个球拿下来再进行下一个比赛。18年以后有一个人说,把下面底剪掉,不用梯子了吧。

  但是剪掉以后球赛发生了巨大的变化,规章制度发生了变化,拿梯子的人首先反对,因为他的工作没了。所以任何一次的创新,背后意味着监管的改变,比赛的规则改变,改变的结果是球越来越好看,看的人越来越多。

  没有过去的标准,创新没有基础;创新的目的,是为了建立更先进的标准。标准和创新,互相促进,生生不息。
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