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众安保险刘海姣:以技术驱动改造健康险价值链

来源:中华网    作者:佚名   2016-09-07 11:54:10
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  借助互联网和大数据,保险和医疗的合作诞生了一系列新兴保险运作模式和产品。

  清华经管学院联合同方全球人寿的研究显示,当下备受关注的医疗健康类互联网保险名目多样,种类繁多,总结其发展特征的创新模式为:从数据中挖掘价值,以管理控制成本。与传统的健康险相比,互联网健康险具有快速反应与迭代、浮动保额、健康管理的便利等优势。

  近日,众安保险健康险事业部负责人刘海姣在接受《每日 经济 新闻》记者(以下简称NBD)专访时表示:“无论是传统保险公司还是新进入者,在控制赔付率等风控环节,基本思路几乎相同,不同的是手段。以众安保险为例,最重要的控制力体现在产品设计开发阶段,同时结合大数据等互联网技术手段进行风控。众安保险是以技术驱动的互联网保险公司,其技术优势,同样支撑着健康产品的开发及运营。我们也在以技术驱动改造健康险价值链,致力于为用户提供更便捷智能的健康管理体验。”

  与此同时,“来自自身业务积累的数据,以及外部合作方提供的数据,都进一步优化了健康险产品的设计和风控能力。跨界数据的运用,则让众安健康险的数据更加多元有效。”她称。

  ●“初生牛犊”角力健康险市场

  NBD:相比较早进入健康险领域的传统保险公司,包括互联网保险公司在内的新进入者面临怎样的行业挑战,有何特有优势?

  刘海姣:每一家做健康险的公司都有自己的定位和优势,比如有的以延续企业员工补充医疗险为主,有的以高端市场的客群为主。另外,鉴于医疗服务领域广阔,不同保险公司也采取不同的切入点:有的保险公司本身拥有经营医院的资源,有的保险公司具有社区养老的经验等。

  但在互联网时代,先发优势也可能成为掣肘,一定程度上将业务发展局限于某个领域。众安则没有“历史包袱”,随着政府政策出台,市场变化和新技术的发展,会放开手尝试更多思路和想法。众安的经营理念有三点:一是用领先的技术手段带来“不一样”;二是与客户、互联网企业、服务合作伙伴们一起融合共生;三是将保险回归保障本质,客户体验永远放在第一位。

  “保险+服务”仍然会是众安业务模式的重点方向。另一方面,无论是传统保险公司还是新进入者,在控制赔付率等风控环节,思路基本相同,不同的是手段。众安更重要的控制力体现在产品设计阶段,结合大数据进行风控等,是以技术驱动的互联网保险公司。

  NBD:应对国内健康险公司普遍面临的盈利难问题,互联网保险公司与同行做法有何不同?

  刘海姣:行业盈利难主要原因在于保险公司与投保人群之间的信息不对称。目前,国内的商业保险公司游离于社保之外,商业保险公司缺乏个人健康数据,采用的报价方式是统一价格,并由消费者决定这一价格对自身而言是“亏”还是“赚”。

  在数据缺失情况下,保险公司往往通过下列方式应对:一是提价策略,但提价容易导致恶性循环:保险价格越高,健康人群就越有可能选择不买,而留下来的人群,逆选择风险更大;二是产品策略,选择“保险+医疗服务”来缓解逆选择——在医疗服务上加重布局,降低投保人患病风险,这也是很多健康险公司布局医疗产业的原因。

  对众安而言,由于自身的互联网背景,使众安在先期选择的客户(或者说偏好众安的客户)集中在高科技领域的企业。这类企业通常平均年龄较轻,赔付率良好,同时也更容易接受互联网保险的线上服务,可以说是众安健康险顺利起步和得以盈利的“先天”优势。

  其次,众安保险在个险产品创新上,还会连接相应的服务,典型的如与筛查检测机构合作,用来识别风险;与健康管理相关平台开展合作,如糖小贝;与可穿戴式设备合作,如步步保产品,鼓励用户用走路步数换取保费,帮助用户管理自己的健康。

  第三,更灵活的应用数据,也让众安在风险控制和客户体验上得到双赢。近日,众安保险联合芝麻信用,再一次刷新了医疗保险理赔响应速度。

  其实,对于现阶段的众安保险来说,快速抢占市场,连接服务和用户,树立众安健康险品牌更为重要。

  ●以技术优势支持产品创新

  NBD:互联网健康险多呈现碎片化形态,众安在健康险产品创新的策略是什么?

  刘海姣:要不同维度看众安健康险策略。若以针对人群划分,众安的健康险产品可以分为慢病管理、儿童健康险(如针对儿童的齿科类保险,哮喘病保险)、女性疾病保险、白领人群保险等。而一旦产品设计针对不同的细分人群时,其产品呈现效果,将更加简单、直观,更有可能“投其所好”。

  从另一个维度看,其实众安的健康险就分为两类:针对传统保险形态优化的产品,链接各项服务的创新保险产品。

  众安健康险希望“淡化”人们对于“保险”的固有理解,而将其理解为一种健康解决方案。因此,健康险产品不仅可以从低频做到高频,通过服务和用户之间产生强互动,同时通过有效的预防干预和管理,让风险促发的概率从有到无,帮助人们真正获得健康。带着这种信念,众安的传统型健康险产品和创新型健康险产品设计,都带有创新基因。

  在传统形态保险产品的“互联网+”方面,如在设计尊享无忧个人住院医疗险时,众安遵循了下列几项原则:第一,保费性价比高,尽量保费不超过千元;第二,针对真正痛点,设置1万元免赔额,因为众安认为1万元以内的花费,大多数消费者可以负担;另外,保障范围覆盖医保以外的费用,否则就不能真正起到补充医疗的功能。

  创新型产品的连接服务方面,如“肠命百岁”肠癌险,连接的是肠癌早筛检测服务,帮助用户真正做到预防肠癌。众安健康险已将“预防”和“管理”融入产品设计理念,用互联网保险产品连接医疗和健康管理服务,渐渐成为众安健康产品的共同点。

  NBD:如何看待“以技术驱动的互联网保险公司”定位,公司在健康险领域是怎样运用的?

  刘海姣:众安的技术优势,可以支撑产品的开发及运营,提升用户体验。

  事实上,在众安保险内部,公司CTO姜兴曾有关于技术从1.0利用技术提升运营效率,到2.0强调技术输出能力,到3.0进行区块链广泛探索的论述,也被应用到了众安健康险的技术实践当中。

  其中包含有两层含义:第一,众安是一家以技术为驱动力的公司;第二,众安人拥有互联网精神,即开放和共享。

  就众安健康险而言,公司也在积极运用互联网大数据和连接的能力优化产品体验及风控。

  比如,在糖小贝的设计中,产品通过连接腾讯糖大夫智能血糖仪和丁香园的专业服务,将前端的智能血糖监测和后端的医疗跟踪管理服务,整合成一体。同时基于得到的血糖数据情况,给予相应的浮动保额激励,从而帮助用户更好地管理血糖、实现健康。

  而类似合作方跨界数据的运用,也让众安健康险的数据来源更加多元,比如健康险与芝麻信用合作,即芝麻信用评分数据,也可以作为用户理赔流程简化提速的有效依据。

  此外,众安一直致力于前沿技术领域的探索,比如基因技术等。我们将主要基于健康管理目标,向生命科学领域探索,而非仅聚焦于保险盈利或者风险控制上。
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