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项主席点赞教育风险管理 联合经纪用最小代价撬动最大保障

来源:金融界网站    作者:吴渊   2017-03-17 10:17:02
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  与我国历来的传统观念及施行多年的独生子女政策有关,学生这一特殊的群体、教育这一特殊的行业,在医疗保障方面是受到特别关注的。学生群体到底应怎样用保险?教育行业风险管理现状与难点何在?金融界网站保险频道近年来一直在关注的这一问题,近来趋于明朗。

  与我国历来的传统观念及施行多年的独生子女政策有关,学生这一特殊的群体、教育这一特殊的行业,在医疗保障方面是受到特别关注的。学生群体到底应怎样用保险?教育行业风险管理现状与难点何在?金融界网站保险频道近年来一直在关注的这一问题,近来趋于明朗。

  “您的建议很好。”在两会天津代表团分组会议的现场,前来听取意见的保监会主席项俊波,“狠狠”地称赞并认可了天津中医药大学校长张伯礼向他提出的建议。

  “现实生活中,商业保险在医疗保障中发挥着重要作用,但这种例子老百姓(603883,买入)知道得不多,也说明我们的宣传力度还不够,还有很多工作要做。”他又说。

  保“大病”才是保险“本色”

  究竟是什么样的意见,让项俊波能如此明确的表达支持的态度?原来,张伯礼是针对仍存在的大病保险赔付额度不高、大病医疗费用超出承担能力等现象,提出发挥市场机制,完善商业保险的建议,具体为,一是要对大病商业保险加大宣传推广力度,另外,还要“适度提高商业保险个人付费上限以加强保险的筹资能力的同时,大幅提高大病赔付封顶线,让大病患者能够获得更多帮助,没有更大负担。”

  张伯礼的建议正是项俊波挂心之处。不久前,项俊波刚刚在国新办新闻发布会提出:“大病保险就是要发挥社会主义的制度优势,解决看病难和看病贵的问题,这是重大的制度安排。”其中,他重点谈到了要为大病保险的患者“减负”,在基本医疗保障的基础上补充商业保险产品,大幅提高报销比例。

  南开大学风险管理与保险学系教授李秀芳在和金融界网站研究员交流时表示,这样的观念在保险专业人员之中,确实早已成为公论。

  “买保险就是为了解决后顾之忧。但要想真正解决后顾之忧,一个是买的险种要合适,另一个也是最重要的一个,就是保障程度是否充分。”她表示,如果保障程度不够充分,不能从根本解决问题,那保险的功能也就没有完全发挥。

  李秀芳提出,与养老保险等其他保险不同的是,除了基本保障外,医疗保险更重视的是保障程度的充分。小额医疗支出,理论上是可以承受的,而真正会“因病致贫”的,都是几十万乃至上百万的大额医疗支出。

  “从投保人需求,以及保险功能真实体现或充分体现的角度看,在医疗保险领域,高保额、高保障是更有必要的,因为他更能体现保险的功能。”李秀芳同时也提出了对医疗保险险种设计的建议:提高最低免赔额和最高保障,在节约成本的基础上,发挥保险的真正作用。

  “也就是说,如果觉得可以承受,那么每年2万、3万以下的医疗费用保险公司可以不用赔付,但如果出了大事,保险公司可以赔付几百万的最高保障。”她进一步解释说。

  在国新办的发布会和天津组的审议会上,在讲解这个话题时,项俊波分别举了两个不同的大学生患大病后收到基本医保和大病保险比例的例子。一个是203万元的医疗费用,基本医保报销20万元,大病商业保险报销110万元,另一个则是236万元的医疗费用,基本医保报销9万元,大病商业保险报销123万元。

  这个有意思的小细节,也说明了他到底有多关注商业医疗保险的补充作用——随口就能说出两个,脑子里不知道还有多少个更具说服力的案例在“盘旋”。

  从大学生医疗保障到教育行业风险管理

  同时值得注意的是,项俊波举的这两个具体的案例,都是大学生的医疗问题。

  这说明,学生这一特殊的群体,以及教育这一特殊的行业,在医疗保障方面是受到特别关注的。这也与我国历来的传统观念及施行多年的独生子女政策有关。

  也因此,当张伯礼在会议现场提出天津中医药大学愿意为学生提供更高的大病商业保险保费时,不但得到了在场南开大学校长龚克的响应和赞同,也得到了项俊波的称赞,“如果大家都对商业保险有这样的认识,我们的工作就好做了。”

  校园综合保障是一项对专业度和责任感都有较高要求的项目。医疗保障只是校园综合保障的一个方面,而如何建设完善校园综合保障,促进教育事业整体发展,则又是一个更大的话题了。其中涉及到一个重要的概念——教育行业风险管理体系的建立。

  “像现在有些学校,为了避免发生事故和规避责任,课间不让出教室、上厕所要打报告、禁止学生参加众多活动等,这都是风险管控的理念有问题。”李秀芳说。

  李秀芳告诉金融界网站研究员,在过去,提到教育行业风险管理,只是指买保险,然后做事后保障赔付这一单纯的财务安排。对保险的理解,也局限在了最狭隘的范围。但慢慢的,教育行业风险管理的内涵和外延都在扩充,已经形成一个包含事前风险防范、事中风险控制,以及事后风险减少、转移的广泛服务体系,并且服务对象也扩大为学生、家长、教职工等各类相关群体。通过教育行业风险管理服务体系,对如大病医疗等校方无责任风险,以及校方责任风险等不同内涵的风险进行防范、控制、转移,才能最终做到校园的综合保障。

  那么,这个听起来就很专业、复杂,又庞大的体系,该如何建立呢?李秀芳表示,这其中就包含了一个重要的角色:保险经纪公司等中介机构。

  “比如保险经纪公司,就是专门从事风险管理的机构。不仅只是做保险,还能通过专业的手段为客户设计风险管理方案、提供风险咨询和风险评估等服务,并且能在事后以保险领域的专业性协助客户向保险公司索赔。”李秀芳说,“不只是以拿到理赔为唯一的目的,保险经纪公司的服务将全面提升整个风险管理体系的质量。”

  在西方国家,保险经纪业发展已经进入了成熟阶段,风险评估、风险管理等早已成为了正规保险经纪公司的核心业务之一。比如,全球最大的保险经纪公司之一Marsh&;McLennanCompanies,就同时也是世界领先的全行业风险管理、风险咨询、风险投资专家。它每年会按地区、按行业、按课题进行大量风险调查,并出台相应的报道。比如,它在2016年全美教育保险市场更新报告中,就根据统计发现了如在校内外发生的体育运动、校园袭击、泳池设施、自杀、其他暴力行为等导致的伤害仍然在逐年上升等风险评估变化。

  北京联合保险经纪有限公司(以下简称联合经纪)是占国内教育行业风险管理业务份额最多、唯一专注于教育行业的保险经纪公司。联合经纪董事长黄伟坚在与金融界网站研究员交流时说,保险经纪公司,乃至保险经纪人,最根本的属性与最大的优势在于,其所有业务的核心,都是围绕投保人及被保险人合理权益的实现。

  在他看来,与保险公司不同,合格的保险经纪公司同时也应该是风险管理的专家。以联合经纪为例,由于联合经纪十几年专注于教育行业的风险管理体系建设,因此积累了大量的宝贵经验,如不同类型事故的成因、解决经验,以及区域内事故发生概率的统计与研究等。同时,联合经纪还长期与高校合作,对教育行业风险管理进行专项课题研究,充实理论体系。

  “联合经纪最大的特点就是,百分之百的精力、百分之百的人才都投入教育行业风险管理。这么多年这么多案例,我们看得多、解决得多、研究得多了,自然也就比别人做的细了一些。”黄伟坚说。

  在政府的推动下,在学校等教育机构的积极响应下,在如联合经纪等保险经纪公司的共同参与协助下,探索建设了十余年时间的教育行业风险管理服务体系,已经对保障学校师生人身和财产安全,增强学校抵御风险的能力,维护正常教育教学秩序,维护学校乃至社会稳定等发挥着十分重要的作用。

  捐款付药费是“笨办法”?

  合理利用保险这一手段,用最小的代价撬动最大的保障,这是教育行业风险管理的核心理念之一。对于这一抽象的概念,李秀芳用了一个同样是高校学生大病保险的实际例子,将其具体的表现了出来。

  每每看到某校大学生不幸罹患重病,无力承担高额治疗费用,同学、老师、校友纷纷解囊,伸出援助之手的新闻,总是令人感动,感慨社会的善意与人与人之间的温情。然而,在李秀芳看来,这其实是比较没有效率的“笨办法”。

  “捐款本身肯定是件好事,但每次只是拿来给某个被捐助人支付医药费,那实际覆盖的群体就太小了。”李秀芳所在的南开大学风险管理与保险学系,灵活利用所从事专业,选择了一个更有效率、保障面更广的方法。同样是捐款,他们利用校友的捐款,成立了一个教育基金,为系内所有学生购买了重大疾病保险,这份保险为每名学生提供了30万的大病保障。

  “为全系学生买这份保险,一年也就几万块钱。在此前,几十万只能覆盖一个人,现在,不到一个人的医疗费却能覆盖上千人好几年的保障。运用保险的保障和杠杆作用,用更少的金额调动了巨大的保障,比事后捐款有效率很多。”李秀芳说,“这就是保险。”

  当然,也许并不是每个教育机构,都能像南开大学保险系一样专业,但合理选择商业保险产品,通过利用保险经纪公司服务,也能达到同样的效果。

  例如,据了解,联合经纪在浙江的分公司,就以风险顾问的身份,向部分高校提供其参与开发的学生“学平险”产品和服务。该产品条款为学生提供保险期间内所有意外伤害与继发性疾病住院医疗的保障赔偿,保额最高达到70万元。在湖北,联合经纪湖北分公司则向大学生提供补充医疗保险产品,其中除了意外险部分,也包含了对超出基本医疗保险最高支付限额以上医疗费用的大额医疗补助。

  实际上,不只大病保险,在总体教育行业风险管理服务体系下,商业保险的形式、作用与覆盖范围要广泛得多。譬如,联合经纪就开发出了如校方责任险、校方无过失责任险、职业院校学生实习责任险、教职员工责任险、校车承运人责任险、校园食品安全责任险、学平险以及补充医疗险等多种体系的商业保险类型,覆盖了教育行业多方面的风险管理。

  然而,不得不看到的是,尽管商业保险在教育行业风险管理中具有诸多优势,但在国内,这一方式的普及度与认可度,还有很大的潜力与空间。这也是为什么,包括黄伟坚在内的众多保险专业人士,对张伯礼“加大对大病商业保险功能作用的宣传、推广、解释力度,让百姓更多了解、使用商业保险”的意见,以及项俊波“这种例子老百姓知道得不多,也说明我们的宣传力度还不够,还有很多工作要做”的表态,心有戚戚的原因。

  “包括我们保险中介机构,也包括政府、教育机构,确实要大力推动这方面的推广与解释,风险治理需要各方面的积极参与。”黄伟坚说,“在这个基础上,才能建立起合理的风险分担机制。”
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