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投连险:被动长期持有不如适时转换

手机免费访问www.cnfol.com2013年10月21日11:14 理财周刊  查看评论
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  投连险如果买入后被动持有,效果显然不如结合适时主动调整一些来得更好。一般保险公司都会给到投保人一年1~5次左右免费的账户转换服务,在股市大幅震荡或进入调整期时,投保者应好好利用这样的转换机会,适时避险,或者博取更高的收益可能。

  文 本刊记者 张安立

  “为什么投资了5年,居然还亏钱?1最近打算搬入新房的刘女士在整理抽屉时,发现了一份沉睡已久的投连险合同,“我本来以为会有份大惊喜,好比5年没看的投资账户再一看翻了一番之类的。没想到,一查这个投连险账户,居然还亏了近1万元,这投资还不如存银行拿定期利息。”

  原来,这份投连险是刘女士2008年在银行购买的,当时她本想存10万元定期存款的,可银行工作人员一个劲地推荐这款产品,说是既有保障,又能获得收益,而且收益性还会好过存款很多,于是,刘女士没有多想就买下了这份保险。过了没多久,这件事情也在她的记忆里淡去了,保单也就这样“沉睡”下来。

  “不是都在提倡长线投资吗?5年也不算短了,怎么还是亏钱呢?要想回本,不知道还要等上多少年。到底是现在放手,还是继续等待呢?”面对这样一份保单,刘女士又陷入了纠结中。

  长线投资:投连险账户喜忧参半

  实际上,刘女士的困惑并非毫无来由,作为保险产品中投资能力最强的投连险,并不是一味长期投资就能获得可观收益的。

  从华宝证券研究所统计的数据来看,在190个现有的投连险账户中,最近2年时间内(截至2013年9月30日),回报率为负的有36个,3年回报率出现负数的多达85个,5年回报率为负的有15个。考虑到部分账户的成立时间较短,华宝证券研究所统计了从账户成立至今的收益情况,结果发现,交出“负分”成绩单的大有人在,共有59个账户。换言之,如果你不幸选中了这些账户,从账户成立伊始就死守至今,那么只能接受还是亏损的事实。

  记者了解到,在这些成立至今仍是负收益的账户中,许多都是2007年时成立的,最惨痛的当属中英人寿的中英指数增强型账户(指数型),回报率为-62.32%,而其他几个中英人寿的投连险账户,包括中英指数型、中英成长型、中英平衡配制型、中英平衡型成立至今的回报率也都为负。

  此外,这些成立至今交出负分成绩单的账户几乎遍及各家保险公司。也就是说,几乎所有保险公司都有几个比较“悲催”的账户,投保人如果一味长期持有这些账户,很难获得令人满意的收益。

  记者还将原始数据进行统计后得出了混合型、激进型投连险账户平均收益情况。从附表可以看出,无论是混合型还是激进型账户,3年平均回报率均呈现负数。而即便其他时期下平均回报率均为正,表现最糟糕账户依旧与平均水平有很大差距。因此,我们并不能对投连险账户一概而论,其中不乏表现杰出的,也有部分拖后腿的。

  那么,为什么有些投连险账户会取得高收益,而有些则会成绩惨淡呢?实际上,不同投连险所配置的标的各不相同,即便属于同一类型的账户,也不存在完全相同的个体。而且,操作投连险账户的团队有着不同的投资理念、投资实力,所以交出来的成绩单当然会有差异。这也就是为什么有的投连险能跑赢市场平均水平,而有的长期落后于他人的原因了。

  需要提醒的是,投连险账户的收益情况随着时间的推移可能发生改变。比如一个过去2年成绩平平的投连险账户可以在今年发力突破,而一个以往成绩都相当不错的账户也可能在今年发挥失常。总之,投保人应切记市场上没有“长胜将军”,不必盲目追逐“明星产品”,因为很可能当你下手时,它的巅峰期早已过去。

  随机应变,善用账户转换

  正是因为市场存在起伏,有各种未知因素影响走向,因此,与其他投资品种一样,购买投连险的投保人也应该随机应变,洞悉市嘲风向”,通过账户转换的方式来规避风险,赚取更多收益。

  首先,投保人应当了解,各家保险公司一般会有不同类型的多个投连险账户,例如激进型、混合型、债券型等。通常,不同类型的账户是按权益投资分类或是按投资股票基金比例分类的。投保人可以先衡量自己的经济实力和风险偏好,再根据年龄、经济状况决定不同账户之间的资金分配比例。

  一般保险公司都会给到投保人一年1~5次左右免费的账户转换服务,大家应好好利用这样的机会。在股市大幅震荡或进入调整期时,将资金从激进型账户转入稳健型账户,以规避风险;而在市场走强时,多一些投资资金转入激进型账户,以求高收益。

  由于退保投连险会使投保人面临较高保费损失,因此我们并不建议大家在弱市时盲目退保,不妨选择债券型或货币型账户“过冬”。

  其次,投保人要关注的不仅仅是这个投连险账户近1个月、2个月的成绩单,还应该把眼光放远一点,看看这个账户的成绩在同类账户中是进步的还是节节败退的。比如当我们看到某个投连险账户近3年的整体水平较弱,但近1年来开始发力,始终保持同类领先水平,那么很可能操作该账户的团队发生了变动,或是投资理念上有所改变,这是一个不错的信号。而如果这个账户三五年的整体回报还行,但近1年来排名在同类中持续垫底,那就说明这个账户是走“下坡路”的,团队的收益能力在减弱,投保人应当及时了解情况后考虑是否转换账户。

  当然,还有一种情况就更可怕一些。如果你是被人“忽悠”了购买一个完全不了解的投连险,且该公司所有账户的成绩都在同类账户中靠后,那么你应该考虑趁着金融市场整体走强的时候早些离常因为这样的公司显然不具备优秀的投资团队,这样的账户在牛市中不会赚很多,在熊市里反而很可能成为最惨的那个。

  表:投连险激进型和混合型账户整体业绩观察

  投连险账户类型/业绩 今年以来 最近12个月回报率(%) 2年回报率(%) 3年回报率(%) 5年回报率(%) 成立至截止日回报率(%) 成立至今最差表现(%) 成立至今最佳表现(%)

  激进型 9.96 14.95 6.44 -5.17 28.57 60.00 -60.55 1082.73

  混合型 5.83 8.67 5.55 -2.27 19.68 -- -- --

  数据来源:根据华宝证券数据统计,截止日期:2013年9月30日

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