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高成本 产险的痼疾

来源:新金融观察    作者:盛长琳   2015-01-20 10:58:31
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  居高不下的综合成本率已经成为困扰产险行业的一大顽疾。无论是上市巨头,还是中小险企,都在竞争日益激烈的市场中不断增加投入。同时,管理漏洞造成的费用虚高也是公司管理层和监管层不得不正视的问题。

  成本困扰

  回顾产险的2014年,成本是不得不强调的一个关键词。当寿险似乎已经步入回暖的轨道时,产险却陷入了高成本的泥潭。在去年年末的一次保险分析师会上,太保透露2014年综合成本率上升中的3个百分点是由准备金调整带来的。

  虽然影响只是一次性的,但这让太保已经居高不下的综合成本率再一次承受压力。根据2014年的半年报,太保的综合成本率为99.5%,同比上升1.9个百分点。其中,在车险业务上,受市场竞争和赔付成本上升的影响,综合成本率达到100%,比上年同期上升0.2个百分点。在非车险业务上,受赔付增加影响,综合成本率97.5%,同比上升9.6个百分点。

  而从综合成本率的主要构成看,在赔付支出方面,由于赔付成本增加,2014年上半年同比增加14.4%,其中非车险业务赔付增加24.5%;而佣金手续费方面,手续费支出同比增长20.5%,主要原因是产险市场发展环境变化导致。尤其是机动车险的手续费支出同比增长高达24.9%。这样的综合成本率让太保管理层脸上颇有些挂不住,太保董事长高国富称之为“不光彩”,表示将高度重视,希望全方位管控成本。

  行业老大人保财险去年上半年的综合成本率达到94.4%,同比略有上升。其中,赔付率由2013年上半年的61.5%上升0.9个百分点至2014同期的62.4%,除了车险、企业财产险,其他各险种赔付率都有所上升。手续费佣金支出2014年上半年比2013年同期增长18.3%。

  平安产险2014年上半年综合成本率为94.4%。其中,赔付率为58.3%,同比下降1.9个百分点。手续费支出由2013年上半年的51.17亿元增加43.4%至2014年同期的73.36亿元,手续费支出占保费收入的比例由2013年上半年的9.5%上升至2014年同期的10.7%。而从行业的整体平均水平来看,据调查显示,已经接近100%的水平,这意味着承保业务已经接近亏损。

  多重因素

  在接受记者采访时,惠誉国际(香港)保险评级董事王长泰表示,“2010年以来财险业务增长开始下滑,尤其是车险业务方面,市场的竞争变得非常激烈,保险公司不得不支付更高的手续费和佣金才能获得业务。2012年行业情况最糟糕,2013至2014年有所改善,但是很不明显。”

  除了佣金费用率攀升,在赔付支出方面,除了2013年个别年份因重大自然灾害造成赔付率上升外,由于代位追偿的成本攀升,也让行业赔付率维持较高的水平。

  此外,具体到在财险公司业务中占据绝对地位的车险业务,保险公司在理赔中缺少市场的话语权,也是重要因素。通常情况下,车辆的维修成本中配件是最主要的构成,然而在4S店面前,保险公司却成了弱势群体。去年10月30日,中国保险行业协会、中国汽车维修行业协会发布国内常见车型零整比第二批研究成果,涉及18个车型。加上去年4月10日发布的第一批成果,两协会已公开披露了国内36个常见车型的最新零整比数据。从保险协会的披露显示,在第二次新增的18个车型中,整车零整比系数最高为719.75%,最低为230.98%,最高值是最低值的3.1倍,跟国际上平均约300%的水平来说,相对较高。

  在一位财险资深业内人士看来,“产险行业的高费用率是一种管理能力低下的表现,应当是监管甚至反腐的重点。”事实上,虚构中介业务、违法套取手续费和佣金等暗箱操作的行为,造成保险公司成本费用虚高的情况,在业内已经频频遭到监管机构的处罚,保险公司自身的管理模式也值得反思。

  当然,财险公司在和高成本费用率做斗争的过程中也取得了一些成果。例如,保险协会首批18个车型零整比研究成果发布之后,部分汽车厂商进行了配件价格调整,导致其中16个车型的零整比系数发生了变化,其中有11个车型下调了零整比系数。但是少数车型存在只针对发动机、变速箱等高价值、低更换频度的配件降价,而对保险杠等相对低价值、高更换频度的配件不降甚至涨价的现象,维修成本的降低并没有很大改善。

  从技术手段来说,太保和人保财险都在2014年中报中提及利用技术手段和管理模式改善,加强理赔质量管控的策略。例如,太保希望能持续加快智能核赔系统、3G快速理赔系统、新一代车险理赔核心系统的应用,通过新技术加强理赔质量管控。

  而人保财险在去年上半年的赔付率略微下降,将原因归结为其借助移动查勘定损系统和新车险理赔系统,提高后台人员对现场查勘定损的支持力度和管控水平,引入新的人伤案件理赔模式,强化追偿业务管理,提升理赔风险管控力度。同时,还有各家保险公司纷纷发力电商渠道,希望能够降低对中介渠道的依赖,从而降低保单获取成本。

  当然,新技术的应用门槛比较低,一旦各家保险公司都完成了技术基础设施的改造升级,那么领先者的竞争优势将很快消失,各家恐怕还会陷入抢市场的价格战。

  新金融记者 盛长琳
责任编辑:疏影横斜

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