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互联网保险搅局车险业 依赖新理赔模式

来源:中国证券报    作者:佚名   2015-05-18 09:01:30
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  近日,保监会正式批复同意众安在线财产保险股份有限公司(以下称“众安保险”)变更业务范围,增加“机动车保险,包括机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险”和“保险信息服务业务”,引发行业关注。对于在占据财产险约70%份额的车险领域的新入场者,业内意见出现分化。一方面,探索“互联网+”的尝试被分析人士所看好;另一方面,互联网保险能否有效开展线下理赔服务也成为争议话题。

  【车险业务拥抱互联网】

  根据保监会批复文件,众安保险的业务范围变更为:与互联网交易直接相关的企业/家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证保险;机动车保险,包括机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险;上述业务的再保险分出业务;国家法律、法规允许的保险资金运用业务;保险信息服务业务;经中国保监会批准的其他业务。

  而在占据财产险约七成的车险业务正经历结构调整转型之际,互联网保险公司这一延伸触角的动作引发了各方关注。新入场者将如何作为,成为行业焦点之一。

  2013年11月,众安保险正式挂牌,成为国内第一家互联网保险公司。阿里巴巴持股19.9%,是众安保险最大单一股东,中国平安(601318,股吧)、腾讯、优孚控股分别持股15%,为并列第二大股东。

  今年3月,有消息称众安保险在进行首轮私募融资,其有意涉足车险领域的计划随之传出。相关负责人透露,众安保险拟尝试探索“互联网+传统领域”业务。

  众安保险CEO陈劲曾表示,传统的保险产品是基于经验数据,而互联网保险则是基于关联数据。其中前者是固化的,有沉淀周期,然后再建立一套模型来做精算;而互联网保险所倚赖的关联数据是动态的、实时的。只要有数据就可以计算出个人的信用和“价格”,进而插入保险服务。众安保险还将考虑提供生活信息类、互联网金融等方面的保险服务。陈劲认为,现阶段来看,“大数据”还只是在互联网生态圈里,如果未来O2O、物联网,以及所有线下数据被打通时,现在基于“大数据”的很多服务自然而然走到线下,空间将更大。

  然而,“互联网+”在车险方面将如何打开空间,空间有多大,业内对此持不同观点。

  【依赖新理赔模式】

  从车险市场的竞争格局来看,留给保险公司的利润有限,竞争白热化趋势已经形成。保监会公布的《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》把商业车险的产品定价权交给保险公司,把产品的选择权交给广大消费者和车主。改革后商业车险价格将总体平稳,低风险车主会享受更多的费率优惠。方案确定黑龙江等六处试点地区的财险公司从4月1日起可以申报商业车险条款费率,6月1日起准备在这些地区正式进行新旧条款的切换。

  5月13日,保监会财险部主任刘峰表示,商业车险改革给予保险公司的空间非常大,所有的费率最低的情况保费能打到4折,现在的车险最低只能到7折,但“打4折”出现于恶性竞争极端的情况下,车险费改后行业出现整体“自杀式定价”的可能性不大。而目前已有部分保险公司将费率方案报送监管部门。

  对于在此时介入车险领域的互联网保险公司,业内人士表示,众安保险的“互联网+”思路是最大的卖点,拿下车险牌照后,依托其自有的大数据基因,可以逐步摸索车险定价经验,而互联网公司降低成本的优势对于产品定价有一定帮助。

  陈劲也曾表示,互联网“大数据”优势在于更容易破解事物之间的相关性,当掌握的数据越多、维度越多,越容易找出相关性。只要能够确定这一点,就可以设计产品,进行精算和定价。

  但被业内人士质疑较多的焦点则落在了后续理赔环节。有分析认为,并无物理网点优势的众安保险下一步必须面临如何理赔的挑战。虽然距离其真正介入车险业务还需要一段时间,但这一问题是解决未来产品设计和后续服务的关键和前提。

  委托第三方机构代理服务或许是一个选项。但分析人士指出,车辆出险查勘、定损、救援等业务均采取外包服务方式解决,并不利于培养自己的队伍,且对于对接团队的服务能力的考察需要投入一部分成本,依托股东中国平安的资源是更为可行的方案。

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