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中小险企将出现UBI巨头 车险九折72%车主愿尝试

来源:证券日报    作者:尹力行   2016-01-28 09:50:16
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  中小保险公司将出现UBI“巨头” 400元优惠足够诱惑车主更换险商

  有业内人士预计,未来中国成功应用UBI模式的车险公司,将在排名5—15名的“非主流”保险公司中出现

  ■本报记者 尹力行

  2015年6月1日,商业车险费率改革在6个地区率先试点,今年1月份,费改的试点地区再次扩大,达到18个。而按照保监会2016年监管工作安排,今年6月底前将在全国范围内实施车险费率改革。

  商业车险费改让车险定价更加自由,而“随车”“随人”的定价制度如何实现量身定制,大数据无疑是那把量衣的尺,而UBI(基于用户驾驶行为定价的形式)正是这场争夺战的焦点。

  据了解,目前我国除了三家大型险企的车险业务实现盈利外,其他公司的车险业务均存在不同程度的亏损。因此中小型财险公司或许可以借车险费改的大势,依靠UBI车险实现弯道超车。

  UBI车险

  大型保险公司动力不足

  汽车保险作为买车一族的刚需,具有大规模的消费市场。公开资料显示,截至2015年中国车险的总保费达到5800亿元,占据财产保险保费的72.5%,占总保费的24.2%。

  根据保监会2016年监管工作安排,车险费率改革将在今年6月份以前在全国范围内推行。UBI或将成为车险费改后中小保险公司实现弯道超车的关键之一。根据中国国家统计局、兴业证券研究所联合发布的数据报告,到2020年国内将有30%-40%的车主成为UBI的客户。

  值得一提的是,在互联网车险时代,带给用户更多的是体验式服务,首先是投保更加便捷、车险产品定价更低(保险公司运营成本低);在理赔方面,加入了微信查勘、电子理赔单据、电子保单也让用户更加便利,互联网车险不仅仅是车险产品的互联网化,更是对商业模式的全面颠覆,根据不同客户,提供更多个性化的服务。

  其实,在商业车险费改后,车险定价也将变得更加个性化。从“车”定价,逐渐向“人”定价转变。在保费计算中,之前是车辆购置价和上一年度理赔次数作为保费计算的关键因素,而改革后,则变为了车型定价和风险保费的综合考虑。

  不过,对于互联网车险来说,目前至少还有三大壁垒需要突破:硬件设备的完善、道德风险的规避、让客户接受UBI的观念。诚然,对于电话销售车险和网络比价平台销售车险为主流的中国市场,UBI车险模式被用户完全接受还需要一定时间。

  据了解,目前UBI车险有两种收集数据的模式,一种是OBD模式的车联网系统,OBD即On-Board Diagnostic,车载诊断系统,通过设备与车辆内置接口相连从而读取数据。市面上出现的腾讯路宝、车宝、通易优驾、元征GOLO、领航欣车智通、永泰和车医生、开元智信通、方硕邦途车管家、深圳成为智能等均采用这种模式,另外一种是手机车联网。

  值得注意的是,无论哪种模式,都受到了资本圈的广泛关注。近日,深圳成为智能宣布已完成5500万元的B轮融资,而车宝也刚刚完成3000万元的A轮融资,在专注手机车联网的企业中,也有多家在去年拿到了百万美元的融资。

  1月22日,在首届中国UBI车险峰会上,真格基金合伙人李剑威表示,他很看好目前国内从事UBI车险的小型车险公司,而传统车险市场的巨头对UBI车险的发展则缺乏动力。

  在做汽车后市场的投资过程中,李剑威经过调研发现,中国与UBI车险的开创之国美国的市场环境并不一样。在美国,例如Progressive、StateFarm这样已经占有一定市场份额的大型车险公司,对于发展UBI车险的动力很强。在他们的推动下,早在10年前,UBI车险在美国就已经成为一种常见的车险定价方案。而中国目前在研发UBI车险的公司都是以中小公司为主,大公司并没有积极参与其中。这除了有美国长期实行保险费率市场化,而我国刚刚放开对保险价格管控的原因之外,还与我国的车险市场现状有关。

  不过,就算是已有多年UBI经验的发达国家,其收取保费的形式也是各不相同的。

  据了解,在美国前十大财产险保险公司中,已有9家开展了UBI车险业务。以Progressive为主的公司,以基于驾驶行为判断给予车主车险折扣。引入UBI业务后,Progressive公司的UBI项目保费收入及渗透率逐渐提高,而个人业务承保费用率逐步降低,其盈利能力不断增强,排名跃居美国第二名。

  然而,美国的Metromile公司则更加专注于基于实际驾驶里程,对车主按里程付费,每月只需交低额基本费,剩下的按里程计算,一天超过一定里程自动封顶。其主要覆盖美国的加州、俄勒冈州和亚利桑那州,如今已拥有200万名车主。

  车险九折

  72%车主愿意尝试UBI

  那么,UBI又将如何打动消费者的心?

  车险无忧副总裁窦一平对《证券日报》记者表示,根据调查数据分析,在提供车联网保险3个月的试用期内,有61%受访者表示愿意尝试UBI,若直接对接受车联网保险的用户进行九折的保费优惠,那么有72%的受访者表示愿意尝试UBI。同时数据还表明,如果能够节省10%的保费,则有36%的消费者愿意考虑更换保险商。

  要知道,根据《2014中国机动车辆保险市场发展报告》的数据,2014年我国车险保费平均值将近4000元,如果节省10%的保费,也就是400元。换句话说,如果按照上述调查结果,UBI车险如果可以为消费者“节省”400元保费,就能够诱惑一部分消费者使用UBI,并将现有的保险商进行更换。

  车险费改后,车险保费和出险次数挂钩,但是UBI不仅仅有出险数据,还有驾驶数据,通过驾驶数据可以判断出车主是否为好车主,从而综合评估上年度的几次出险记录。“保险公司要涨价,但通过驾驶记录发现他是个好车主,我们可以用数据说服保险公司,为客户争取更多优惠。” 窦一平表示。

  此外,上述统计数据表明,2014年车险总承保用户1.47亿人,而出险用户为0.52亿-0.55亿人之间,占承保用户的35%-40%。不过,根据车险业务收支分布的数据可以发现,车险保费收入的5516亿元中,有3027亿元要为理赔买单,费用总额为2515亿元,承保利润-26亿元。可见,出险用户占承保用户的35%-40%,却拉高综合成本率超100%。

  值得注意的是,包括车联网数据的模型可以更好地细分风险,其评分最差的10%驾驶员评分是最好的10%驾驶员出险几率的15倍。而不包含车联网数据的赔付风险模型的相应指标仅为7倍。

  对此,李剑威表示,在我国,除了利润排名前三的人保、平安、太平洋三家保险公司以外,其他公司的车险业务都存在不同程度的亏损。而排名靠后的小型车险公司,正可以依靠UBI车险这种不同驾驶行为采取不同费率的商业模式,降低自身的出险成本,改善运营管理水平,提升利润率。因此,他预测,未来中国成功应用UBI模式的车险公司,将在排名5—15名的“非主流”保险公司中出现。

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