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“重疾险涨价”背后的买卖博弈

手机免费访问www.cnfol.com2013年12月26日 14:42 《保险中介》  查看评论
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财经号全新改版上线

  首套重疾险问世后,重大疾病和医疗保险价格是否上涨?业内如何看待这一重大突破?

  《保险中介》杂志记者丨王聪

  中国有自己的重疾表啦!11月14日,中国精算师协会发布了我国人身保险业第一套重疾表——《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》。保监会宣布,从2013年12月31日起,最新发布的重疾表将用于重大疾病保险产品的法定准备金评估工作。

  原本可喜可贺的事情,却因纷至沓来的重疾产品涨价说而让人无端焦灼起来。打开微信朋友圈,“意外伤害和意外医疗率先领涨,12月1日正式施行”、“首套重疾表问世,重大疾病和住院医疗保险价格将陆续上涨”等消息不绝于眼。更有危言耸听者,认为“要等保险像房价一样攀升时才会停止观望”。

  尴尬的重疾险

  还是让我们先来说道说道这重疾表。早在2006年保监会就表态,要研究出中国自有疾病发生率的相关数据,研制出接地气的重疾险。原来,彼时我国尚无一套自己的重大疾病发生率表,很多保险公司重疾险的费率都是精算师定的。有些公司在数据不全、样本不多的情况下,定价时会参考国外的发生率数据。像瑞士再保险公司、慕尼黑再保险公司等知名国际再保险公司,能提供全球统计资料。而这大大限制了国内重疾险产品的发展。

  重大疾病保险起源于1983年的南非,一经面世即受到业界广泛关注。1995年,重大疾病保险引入中国市场,很快发展为我国主要保障型险种之一。2012年,重大疾病保险实现保费收入406亿元,为近9000万人提供了1.6万亿元的重大疾病保障。

  然而,由于我国重疾险的基础数据不足,使得保险公司不敢开发新产品,一做就亏,要么就是提价损害消费者利益。2004年曾出现一些健康保险的停售风波,多家公司的重大疾病保险相继退市。停售原因主要是赔付风险高,保险公司利润率降低。新的重疾表出来后,将有利于保险公司开发新产品,消费者也会有更多选择。

  七年,落地为安

  中国精算师协会经验分析办公室于2011年10月正式启动重疾表编制项目。直接参与这一项目的公司有:中国人寿、平安人寿、太平洋寿险、新华保险、泰康人寿、友邦保险和中再寿险七家。

  在讨论七年、编制两年之久后,符合中国本土的重疾率表终于落地。今年6月21日,项目成果通过了专家评审委员会的评审。我国保险业首次发布的这套重疾表共有5张,包括6病种经验发生率男性表和女性表、25病种经验发生率男性表和女性表,以及恶性肿瘤、急性心梗、脑中风等3种主要重大疾病的单病种发生率参考表。

  “重大疾病经验发生率,是指按照保险合同约定的诊断标准而确认患重大疾病的概率,主要用于重大疾病保险产品的定价和准备金评估,是根据保险人群的参保历史经验数据计算而来。”中国精算师协会会长魏迎宁介绍道,此次编制的重疾表,总共收集到7500余万重大疾病产品样本数据及85万件理赔记录,项目收集到的样本量处于全球领先地位。

  魏迎宁强调,此次重疾表的正式发布,结束了国内保险行业没有疾病发生率表的历史,从此摆脱了对国外再保险的依赖,是继生命表之后我国精算领域又一次具有里程碑意义的事件。

  念及重疾表的意义,保险精算师潘先生更多地是从业务层面解读:重疾表的推出,可使保险公司推出重疾险时的各项数据更精确,对该类业务的评估更全面,如会让公司产生多少负债,销售产品后提取多少准备金等。由于具有了全面的重大疾病发生率的数据支撑,保险公司未来在设计产品时,可以依据市场需求,推出针对某一类人群、某一种职业的产品。

  涨焉?降乎?

  此前,由于我国没有疾病发生率表,重疾险产品的定价和法定准备金评估,主要依靠再保险公司提供的国外发生率数据。如今,即使保险公司在定价端有自己的体系,准备金的评估也一定要按精算师协会的新标准来了。

  准备金跟咱老百姓倒没啥大关系,这定价端的弹性空间着实牵动了不少人的神经。有评论员认为,如果各家保险公司都按新的重疾表来定价,重疾险价格相比现在可能要贵一点。这与营销员不谋而合的言论被认为是替涨价“推波助澜”。

  也有人认为,借助首款重疾表的问世,尽管保险公司可以推出新的重疾产品,保费可能上涨,但由于险企众多,再加上互联网的低价促销,保险市场竞争日趋白热化。这时增长保费很有可能导致客户流失。在这样的大环境下,保险公司在产品定价上会非常审慎。同时,结合今年的传统险利率市场化的背景,在此次重疾表发布之后,部分保险公司推重疾类高定价利率产品的进程会加快,可能会有便宜一些的产品出来。

  为了判定这两种观点,记者走访了中国平安湖北分公司江汉营业部。据业务经理介绍,目前确有产品涨价,但都是意外险这块。如原来附加一万的意外伤害14元,现在是18元;原来两万的意外伤害医疗只需要138元,现在是182元。而重大疾病这块的价格目前没有变动。

  外界对重疾险涨价的猜测已经风声鹤唳,业内却还按兵不动?潘先生分析道,决定重疾险价格的因素很多,包括发生率、费用率和利率等,仅一个发生率的变化,对重疾险价格的影响还很难说。并且,从数据上看,新发布的重疾表和既往定价数据相比,没有出现非常惊人的调整,因此预计对重疾险价格不会有重大影响。

  与此同时,疾病本身的发生率是在变化的,在疾病发生率方面不同年龄段是不一样的,有些在升高有些在降低,也可能有医学技术进步等因素。因此,重疾表对市场的影响不能简单地理解为涨价或降价。更何况保单不会单向上涨,还要看具体的病种,不同的产品会表现出有升有降的不同情况。

  看来,对于要购买重疾险的客户来说,不必因为重疾表的推出而对保费价格过于敏感。

  投保提示

  重疾险投保不必只追求病种全,不同的人群和家庭对重疾险产品的需求不一样,消费者应该根据自身状况和需求购买重疾性。

  “从数据上看,6种重疾的发生率占到25种重疾发生率的大多数,意味着重疾险覆盖病种未必越多越好。”中央财经大学保险学院院长郝演苏介绍道。

  和医保不同的是,重疾险并不是一种报销型的保险,重疾险理赔金的给付是以约定病种的发生为条件的,如果确诊即可理赔。适当的商业重疾险可以弥补医保起付线以下、封顶线以上等风险缺口,也可弥补部分药品和诊疗费用不在报销范围之内的风险。

  业内人士建议,购买重疾险产品在保额选择上最好是10万元起步,而缴费年限建议尽量选择较长的期限,可减轻每年的缴费压力,也可起到分散风险的作用。而在投保的年龄上则越早购买越合适,一方面是价钱较便宜,另一方面越年轻越容易通过核保。在具体产品的选择上,要根据自身经济状况、身体情况等多因素综合考虑。

  名词解释

  6病种:是指根据中国保险行业协会颁布的重大疾病有关定义所规定的第1-6种重大疾病,即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)和终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)。

  25病种:是指根据中国保险行业协会颁布的重大疾病有关定义所规定的全部25种重大疾病。

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