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“0元购”保险 是“掉馅饼”的节奏吗?

手机免费访问www.cnfol.com2014年03月26日 06:20 云南信息报 闫墨宸 查看评论
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财经号全新改版上线

  近期,多家保险公司推出的“0元意外险”受到热捧。其中阳光人寿推出的交通意外险可长期连续缴,如果保险客户未发生理赔,满期后保险公司将全额返还保费,相当于不花一分钱即可享有几十年高额的交通意外人身保障。业内专家提醒,保险公司推出免费保险,更多的是希望获取潜在客户信息,进行二次营销,对免费保险,消费者应谨慎投保。

  “0元购”保险火了

  阳光人寿于2014年3月11日新上市一款针对自驾人群开发的爱随行保障计划。据记者了解,这是一款保障全面的交通意外保险,可以提供自驾汽车(含自驾和乘坐)、公共交通工具、一般意外、意外伤残等保险保障。自驾汽车、公共交通意外身价保障高达百万,保障期间长达几十年。如果保障期内没有发生理赔,满期后还可获得所交保费全额返还。

  其爱随行保障计划涵盖了几乎所有的意外保障:自驾汽车、公共交通、一般意外身故或全残保障,普通身故或全残、意外伤残等! 其次,它保障范围广,涵盖了几乎所有的出行工具,如自驾汽车、飞机、火车、地铁、轻轨、轮船、公交车、出租车等。

  而伤残赔付标准也由之前的7个等级34项,增加扩展至10个等级共281项赔付标准,大大降低了理赔门槛。爱随行保障计划除了可为18-50周岁的人群提供保障,还可为51-60周岁人群,提供高达百万的意外保障,最长可保至80周岁。

  除阳光保险外,大都会人寿等多家保险公司也推出了网销“0元购”保险。另外此前就有保险公司纷纷通过电销渠道免费赠送意外险。随着网销保险的普及和火爆,部分保险公司逐渐转变渠道,顺势推出了“0”元购保险。

  投保人数破50万

  日前有媒体报道称从腾讯旗下的财付通保险超市获悉,中国平安、大都会人寿两家保险公司近期推出的免费意外险受到网友的热捧,投保的人数已经超过50万人次。

  记者尝试网上投保发现,在投保免费保险时,每人在一家保险公司只能投保一份免费保险,而且必需在网销平台填写包括手机和身份证号码等个人信息,在点击确定之后,网页可自动生成一张投保单。

  “免费保险一般都是意外险,在保险公司内部称为赠险,作为保险公司的长期业务,此前一直是通过电销渠道赠送出去。”一位寿险公司相关人士告诉记者,随着网销保险的普及和火爆,很多保险公司逐渐转变渠道,网销成为赠送保险的新渠道。

  对于免费保险,记者咨询多位保险行业相关人员获悉,保险公司通过“免费赠送”希望加强业务人员与客户的沟通,还可提升公司品牌影响力,同时为日后业务的发展储备信息。“无需花钱买一份保障,建议客户不妨试试,反正不要白不要”。有保险营销人员如是说。

  不过,也有业内人士表示,赠送的保险一般是短期意外险,保费较低,市场价格大约几元或十几元,保障功能非常有限,而且很多所谓免费保险没有任何保单凭证、短信或者邮件提示,甚至连保单号码都不知道,根本无从查询或激活,形同“空头支票”。

  或违反监管规定

  事实上,依照监管规定,保险公司不能直接向客户赠送保险,因为赠送保险相当于执行保险零费率,不过,保险公司可以通过内部折算,以折扣的费用内部购买保险后赠送客户,这是被允许的。

  2012年年初保监会曾发布《人身保险业务经营规则(征求意见稿)》,针对保险公司的销售宣传和销售行为等环节进行了明确、详细规范规定。其规定,保险公司向普通消费者赠送保险的,对每人所赠送保险的保费不得超过100元;向购买保险产品的投保人、被保险人赠送保险的,所赠送保险的保费不得超过该客户首年保费的一定比例,这个比例在5%和100元之间哪个多就按哪个来收;以公益事业为目的的赠送保险不受前述金额限制。

  根据记者统计,目前保险市场上统称为“赠送保险”的,可以细分为3种类型,即第三方购买赠与被保险人的保险、保险公司公益性的赠送保险、保险公司商业促销性的赠送保险。

  而各大保险公司赠送保险以商业促销性赠送保险为主,这是否会影响保险公司的偿付能力?

  保监会法规部顾业池此前指出,对于赠送保险的保险关系而言,保险公司使用经监管机构审批或者备案的保险产品,将相关合同如实录入了业务和财务系统,足额提取准备金,并开展核保及核赔程序以控制风险,所有这些与普通商业性业务完全相同,并不产生额外的风险。对于赠予关系而言,由于交易金额普遍较小,第三方赠送保险导致的保险公司资产耗费很少,一般也不会严重影响公司的财务状况。因此,赠送保险不会对保险公司的偿付能力产生特别的影响。

  但他同时指出赠送存在三大问题:一是可能通过与商业险种的捆绑销售形成对保险费率的变相折扣,从而违反监管机构有关保险条款费率管理的规定;二是部分保险公司以小额赠送保险套取客户信息,容易导致对消费者信息的滥用;三是在部分保险公司与地方政府或大型单位签订的团险中,众多被保险人并未在以死亡作为保险金给付条件的保单上签字,从而违反了《保险法》第 56 条的规定,即,以死亡为给付保险金条件的合同,未经被保险人书面同意并认可保险金额的,合同无效。

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