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“分红险”适合谁?

手机免费访问www.cnfol.com2014年04月14日 09:05 人民日报 寒 小 查看评论
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  上市保险公司2013年报日前出齐。数据显示,四家寿险公司的20款保费规模最大产品中,有17款分红险产品,其中5款年保费收入超过200亿元。目前分红险已占国内寿险保费收入八成份额。分红险为啥这么“红”?哪些人适合购买分红险?

  通俗讲,分红险是一种保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险。保险公司在做产品定价时,通常考虑三个因素:预定死亡率、预定利率和预定费用率。这三种率一经厘定,不能随意改动。而寿险保单的保障期限往往长达几十年,在这样漫长的时间内,实际情况同预期的情况将有所差别。于是,分红保险的红利就来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。在我国,分红险的红利主要来源于投资收益高于预定的部分即利差益。

  投保分红险可以获得长期稳定的收益。中国保监会规定,保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户;国内分红险产品的投资对象主要是各类存款、债券等中低风险产品。有制度“护航”,投资策略又“稳奖,这使得分红险多年来始终受到青睐。

  不过,“红利”并非分红险的核心价值。拿分红险的红利与其他理财产品收益简单比较,是一个误区。分红险说到底仍是保险产品,其保障功能需要消费掉一部分保险费,只能将部分保费用于投资。因此,其投资收益必定较其他理财产品略低,而且提前退保也会因已经发生了“保障消费”而不能如数退还本金。不过,一旦发生责任风险,其保障作用便会凸显。如:2012年6月,四川的张先生在返乡途中不幸遭遇车祸身故。他曾于2009年4月投保了“泰康金满仓分红险”并趸交了50万元保费,这款产品约定被保险人意外身故的情况下,可以让受益人获得4倍保额的赔付,因此,该客户家属最终获得210万元的理赔金。

  专家指出,作为一款保险产品,分红险保费相对较高,年缴保费一般为几千元;投保期限相对较长且流动性较低,短期变现将损失本金,因此不建议那些想在短期内“钱生钱”的客户投保。此外如果客户经济能力有限,又需要较高的保障时,则应该首选意外保险、定期寿险和健康险等消费型保险。

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