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高端医疗险 “高”在何处?

手机免费访问www.cnfol.com2014年05月15日 15:36 《小康·财智》  查看评论
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  2013胡润财富报告显示,国内的千万富豪、亿万富豪数量已分别达到105万人、6.45万人,针对富裕人群的产品和服务正在爆棚。高端医疗保险业务就是其中之一。

  文| 《小康·财智》记者 吴洁

  和银行争打“私人银行”牌一样,这几年保险公司也纷纷针对高收入人群推出相关险种,而高端医疗保险则首当其冲。

  目前市场上的高端医疗保险多冠以“环球、全球、高管、尊贵”字样,并主打“高保额、广覆盖、低限制、免现金、多内容、服务佳”等内容,吸引了许多在华外籍人士、企业高管、私营企业主和各类商务人士的广泛关注。很多新妈妈为了给宝宝更好的就医环境,也会为孩子选择高端医疗。但是,高端医疗到底高端在何处?与传统医疗险相比,它的服务优势又如何体现?

  高保额、高比例报销

  李先生,新加坡人士,在北京一家外企任职高管,于2012年5月至2013年5月投保了国内一份高端医疗险。

  不幸的是,李先生于2012年12月被确诊为淋巴瘤,直至2013年3月一直在新加坡的高端私人医疗机构进行治疗,接受最先进同时也是非常昂贵的诊疗,总共发生医疗费用折合人民币近210万元。

  在当前的保险市场上,被保险人对于如此高昂的医疗费用,尤其是境外医疗部分,是否能得到保险公司的合理理赔还是存在很大担心的。但是李先生的这一案例中,经保险公司核实被保险人完整的病史资料,并访问其经治医生后,认为客户的实际诊疗过程符合此病的诊疗常规且完全属实,的确是出于客观的医疗必要性。因此,保险公司立即作出100%全额赔付的决定。

  记者了解到,目前大部分高端医疗险产品的保额都在百万以上,有的产品保额甚至会超过2000万,且除门诊外,没有任何分项限额。同时,医疗保险比例高。一位资深理赔专家告诉记者:“普通个人医疗保险的报销比例在60%至80%的水平,而高端医疗保险医疗费用赔付比最高可达100%。同时还允许使用包括国际诊所在内的昂贵医疗机构,投保人还可根据自身保障和需要,选择海外就医的范围。”

  不限定医院、医疗服务

  就北京地区而言,已有多家保险公司推出了高端医疗保险产品,并与全国100余家非社保医疗、健康管理机构和社保医院合作。有统计数据显示,2012年累计为5.5万人提供了高端医疗保险保障和服务。

  “国内年收入在50万元以上的人群,一旦了解到这种产品,购买的可能性就非常大,因为他们都想要高端的医疗服务品质。”平安保险公司业务主任陈琼对记者称,持有高端医疗保险卡不用排队挂号,不受社保用药限制,享受良好的医护服务。这对有条件的人来说,具有很大的吸引力。

  记者了解到,国内传统的大众医疗保险对于报销范围限制较多,且保障额度较低。普通商业补充医疗保险作为对社保的有效补充,在保额和报销范围上有较大的扩展余地,但承保范围往往局限在个人住院、手术医疗和意外伤害住院医疗上。

  而高端医疗险在此基础上,进一步放宽了对特需医疗、自由选择医院、自费药报销这三个投保人最看重的要素的限制,完全不受社保范围限制。

  陈琼告诉记者,其实简单来说就是不限定医院,高端人群可自由选择适合自己的公立、私人或外资医院,当然也包括国内各大医院外宾或特需,也允许选择国外医疗机构就诊;不限定医疗服务,不仅对于中医、物理疗法等普通医疗保险不涵盖的内容,高端医疗保险能涵盖,住院还允许住在带独立浴室的单人病房。“我手上的好几位客户都是冲着这些条件来的,他们之前都买过普通医疗险,但是限制多。很多自己有门路可以在大医院外宾部就诊住院的到最后却都报不了,了解到这些后他们就都换成了高端医疗险。”

  附加服务“五花八门”

  除了门诊、住院这两项医疗险必备的保障之外,高端医疗险投保人可以通过购买附加险的方式,将生育、牙科、体检等绝大部分日常医疗需要囊括到保险范围之中。同时,去医院看病可以不用带钱,因为保险公司会为被保险人提供“直付医疗”服务。而不用像普通医疗险那样,看病时消费者先垫付费用然后找保险公司理赔。直付模式下,等于保险公司把理赔流程提前做完了,对消费者而言非常方便,且节约了时间。

  除了我们可以想象的被保险人就医方面的优待,高端医疗险产品提供的其他各类保障项目,以及一些附加服务也是五花八门。比如,被保险人住院后亲属的陪房费用,被保险人去海外就医亲属随行陪同的交通和住宿费用,也被包含在一些高端医疗保险计划的保障范围之内。又比如,被保险人出院后住家康复期间的护理费用,有些高端医疗险计划也能实行赔付。此外,如果被保险人投保了相应的高端保险计划,需要出国治疗,保险公司不仅可协助提供签证方面的协助服务,一旦被保险人被拒签,还可以获得数万元的拒签补偿金。

  同时,大多数高端医疗保险计划都能提供专家会诊、安排知名医院专家医生手术和治疗、专家二次诊断、体检等增值服务。

  一年一保 保费高

  目前,市场上普通的医疗险价格相对便宜,记者以采访中了解到的一款个人住院医疗险为例,包括一般住院日额保险金、重症监护病房日额保险金、重大疾病住院日额保险金、器官移植保险金及手术医疗保险金在内共计126700元保额的产品,保费仅为400多元。

  而高端医疗险的年保费通常在1万至2万元,甚至更高。而且,由于是纯消费型的产品,高端医疗险的产品形态目前普遍都设计为一年一保的短险,且不论保障期内是否有过理赔记录,满期后保费均不可返还。“所以,我们一般都会告知投保者还是得根据自己的经济实力和保费预算,进行合理的安排,量力选购,而不是选择的保额越高越好。”陈琼表示。

  留意限制性条款

  那么,投保者在购买高端医疗险时又该注意哪些问题呢?

  服务是选择高端医疗健康保险最重要的标准。因此在选购高端医疗险的时候应该多关注医疗网络和医疗服务团队、医疗咨询、预约和陪诊服务以及就医指导等方面。“即使是高端医疗保险,因为产品品种不同,使用医疗机构的地域范围也限制不同。被保险人应根据自身情况和需求进行选择,以达到最佳的性价比。”陈琼表示。

  同时,在投保高端医疗险的时候,由于保障项目比普通医疗险更多,所以更需要仔细通读相关的条款和附录,同时更要特别留意有哪些限制性条件,比如免赔比例、部分赔偿的最高赔偿天数,同时看看最高续保年龄为多少,续保的时候是否有无理赔优待,家庭投保的时候能享受多少特别优惠,等等。

  目前,常见的高端医疗险有平安高端医疗保险和Bupa高端医疗保险。除此之外,太平人寿、中英人寿等寿险公司能提供该类高端医疗保险产品,丰泰、丘博、大地等财险公司也能提供该类产品,消费者可以多方面进行比较选择。

  小案例

  上海MM小Q,30岁,她在今年1月份购买了一款高端医疗险,一年保费是14659元,该保险除了可以保障她一年全球医院(除美国)住院医疗费2000万元外,在起保的10个月后,还能额外享受分娩保障(顺产9万元,医学必须的剖腹产18万元)。

  今年4月小Q幸福地怀上了小宝宝,她的预产期是明年1月份。这样,小Q在明年1月再次续保(30岁,约14862元)后,总计支出保费29521元。就能报销和睦家12600元的产检费和101875元剖腹产分娩费。相当于二六折。

  私立医院生育花费

  产检费:12600元

  分娩费:101875元

  共计:114475元

  社保报销:0元

  个人自付:114475元

  如投保高端医疗险两年

  保费支出:29521元

  报销金额:114475元

  北京MM小Y,29岁,已怀孕8周,前段时间找医院建档,开始以为建档很容易,调查后发现好的公立医院建档那叫个难,早上5点前就去排队也没挂上号,后来托熟人找关系, 才在妇产医院建下档,每次去医院还得提前好久预约。虽然单位有上生育保险,按北京生育险的相关政策,产前检查费用只能报1400元,三级医院顺产只报3000元、剖腹产只报4400元。受社保的限制,生育时好多药和器械都受到限制,生育还得受一点小痛楚。

  公立医院生育花费

  产检费:5000元

  分娩费:3000-11000元

  总花费:8000-16000元

  社保报销:

  产检费:1500元

  分娩费:2100-7700元

  共计:3600-9200元

  个人自付:4400-6800元

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