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五款高端医疗险大PK 住院+门诊全报销生育保障各不同

来源:北京商报    作者:许晨辉   2016-03-30 10:05:01
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  随着生活水平的提高,消费者对高端医疗的需求也越来越多,不断有险企开发具有个性化的医疗保障计划来满足高端人群的需求,打出100%理赔、全球救援等标签。北京商报记者在统计对比平安人寿、招商信诺人寿、工银安盛人寿、安联保险以及安盛天平保险等险企的五款产品时发现,产品均对特殊疾病进行承保,但在特色服务方面却各有不同。

  保额高保费多

  “住院+门诊”全理赔

  通常来看,高端医疗保险保费交一年保一年,属于消费型。最大特点是可以100%报销门诊、住院等各项医疗费用;公立医院、私立医院、国际医院不限;用药和治疗服务不限;目前市场主要产品保额都在800万元以上,但可选责任每家保险公司的规定不一。

  为此,北京商报记者挑选了市场上热销的五款高端医疗险,年龄不同,保费各异,尤其值得提醒的是,每家公司的产品保障范围各有侧重,收取保费也并不相同。不过,这些高端保险的共性就是:保额较高,保费不菲,保障范围较为全面。

  以38周岁女士为例,招商信诺“寰球尊享钻石计划”,每年保费为3.3万元,年度最高保额2000万元;中国平安“尊欣环球至尊计划”每年保费4.8万元,年度最高保额300万元;安盛天平“卓越环球全球计划”每年保费4.3万元,年度最高保额1800万元;安联保险“钻石至尊全球保障”每年保费7.9万元,年度最高保额1890万元;工银安盛人寿“尊贵计划”每年保费5.9万元,年度最高保额2380万元。

  整体来看,以上五款高端医疗险的被保人均无国籍限制,对重症监护病房费、手术室费和急诊室费等各种医疗费用支出全额赔付,对门诊治疗基本全包。

  承保特殊疾病

  平安设上限

  在特殊治疗方面,五款高端医疗险均对精神病不同程度提供了保障。其中,工银安盛人寿能够对精神疾病的住院治疗在保险计划连续生效12个月后延长30天的精神治疗并且全额保障;中国平安保障20万元,其余三家公司的高端医疗险均全额赔付。此外,中国平安和工银安盛人寿均对艾滋病及其并发症承保。

  在紧急医疗运送方面,上述五款产品均提供不同程度的救援服务。其中,招商信诺还在当地提供救护直升机;除安盛天平之外,以上四家公司均提供当地救护车服务;工银安盛在全额保障遗体遣返和就地安葬之外,还全额保障一晚住宿以及紧急医疗转运费,安盛天平可提供24小时紧急支援服务。

  从保障范围来看,招商信诺和中国平安仅包含“住院+门急诊”;另外三款产品则为“住院+门急诊+生育”。在生育保障方面,生育包括产前检查、早产、顺产、医学必须剖腹产、产后复查费和妊娠并发症治疗等,工银安盛人寿保障最高为8.9万元, 安盛天平年度总赔偿限额9万元,等待期12个月;而安联保险分娩并发症每次报销限额12.6万元。工银安盛人寿还提供保障最高8.925万元、安盛天平提供15天内有医疗必要的婴儿费用。

  切勿重复投保

  高端险普通险保障有交叉

  事实上,高端险主要在于保障更全面,满足个性化的需求,这也意味着普通的疾病保障也包括。因此,有保险专家提醒,防止重复投保,如果是报销类项目,只能报销一次,津贴类服务并不受影响。此前赴港投保催热香港重疾险,而香港重疾险与高端医疗险就有一定的重合性。

  据了解,疾病保险和医疗保险都属于健康保险,都是以被保险人的健康为保险标的,但却是不同的险种。对于重大疾病保险,香港保险的优势明显,有绝对的竞争力。对于高端医疗保险,香港保险的覆盖范围虽不如内地广,但针对性更强。香港高端医疗保险的保费便宜,而且保障额度更高,也可以选择一定范围内的医疗费用自付,超出该范围才由保险公司赔付。

  高端医疗险主要针对高端客户,无论是高端医疗还是普通医疗险,都是消费型保险产品,如果没有发生赔付,通常并不会退还本金。保险业内人士建议,如果经济条件一般,鉴于每年高昂的保费没必要买高端医疗险。有保险公司人员解释,重大疾病保险的针对性更强,高端医疗险的普适性更强, 如果资金有限,建议配置重疾险+普通医疗险,实现较为全面的保障。

  北京商报记者 许晨辉

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