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袁序成:需尽快出台个人买商业养老险税收优惠政策

手机免费访问www.cnfol.com2013年12月04日 16:15 和讯保险 刘晓璐 查看评论
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袁序成


  和讯保险消息 第四届二十一世纪传媒会议周于2013年12月1日-5日在北京举办,和讯网全程图文直播。4日下午举办21世纪保险创新论坛,中国保监会人身保险监管部副主任袁序成先生在会上做了主题为强化商业养老保险作用,完善养老保障体系的演讲。他表示,商业保险具有技术优势、产品优势和服务优势,应该成为养老保障体系中的中坚力量。目前,商业保险通过多种形式积极参与养老保障体系建设,但同时面临了政策空间不足、基本养老保险缴费负担很重、行业自身综合能力有待提升等困难。他认为应尽快出台个人购买商业养老保险税收优惠政策,并且积极探索通过多种形式发展老年人住房反向抵押养老保险问题。

  对于如何加快上纲上线发展,完善养老保障体系的问题,他建议,尽快在顶层设计中明确商业保险的地位和作用,明确基本养老保险作为第一支柱,商业保险为第三支柱发展方向。另外,明确企业补充养老保险产品形式,构建在第二支柱形式包括企业年金与团体补充养老保险在内的多品种中多层次的产品体系,满足不同企业差异化的养老需求。

  下面是袁序成的发言实录:

  各位嘉宾,女士们,先生们,大家下午好!

  很高兴参加本次论坛,与大家探讨如何加快商业保险作用,推动我们市场化养老体系的创新和发展。应该说近年来我们人口老龄化问题日益凸现,公众对于养老保障的需求快速增长,养老问题已经引起社会的广泛关注,屡屡成为我们热点、焦点话题。无论从社会经济发展形式还是从社会各界诉求来看,应该说改革完善现行养老保障体系已势在必行。

  应该讲党中央、国务院对此高度重视,并将老有所养、老有赡养上升到国家战略层面,今年9月份引发加快养老服务业若干意见之后,三中全会明确提出建立更加公平可持续的社会保障制度,并提出制定实施免税、延期交税的优惠政策,加快发展企业年金、职业年金、商业保险,构建多层次社会养老体系的要求,在这个背景下探讨养老体制的创新有重要意义。我们商业保险应该成为养老保障体系中的中坚力量。一个是我们商业保险具有技术优势,作为一种市场化的风险管理手段,商业保险通过精算技术和资产负债匹配管理,能够对养老风险进行有效管理,特别是大家比较关注的长寿风险管理,应该说我们商业保险有不可替代优势。第二是产品优势,和其他金融产品相比,我们商业保险期限长、收益稳定,可以有效平衡收益性和稳健性,尤其适合养老保险。三是服务优势,商业保险有覆盖广泛的网点、功能强大的信息资源和广泛的人员,可以提供相应的服务。但是,由于受到我国养老文化的制约,商业保险参与社会养老的广度和深度十分有限,发展明显滞后,亟待多方支持。

  借此机会谈三点看法:

  第一,我们商业保险通过多种形式积极参与养老保障体系建设,近年来各类保险机构积极参与养老保障体系建设,不断完全市场潜力,提升服务水平,对于改善社会保障体系,扩大养老服务供给,发挥了比较积极作用。一是积极参与基本养老保险经办服务,保险机构具有精算、投资、网络优势,进行养老保险经办服务,有利于改善服务质量,提升效率。保监会一直鼓励保险公司参与新农保的经办管理服务。 第二个是我们成为企业补充养老保险领域的重要参与者,在企业年金方面介质2013年6月末,保险机构受托管理的资产占比已经超过70%,管理的投资资产净值占比超过45%,各类保险机构已经成为企业年金市场主要参与者。在团体补充养老保险方面,保险公司根据企业客户需求,量身订作团体补充养老保险产品,丰富企业补充养老保险产品形态,满足部分企业差异化养老需求,目前社会企业年金保险产品超过100个。三是向个人提供种类丰富的养老保险产品,目前已经形成企业型的养老产品,信托的养老保障风险等产品体系,一是个人养老年金保险业务保持稳定增长,截止到去年年底个人养老年金保费规模达到1227元,比上年增长18%。二是养老养老保险积极开展养老委托管理业务。三是推出长期福利保险、意外伤害保险等保障产品。四是积极参与养老服务业发展,一个是包括刚才讲的合众、泰康,有八到九家保险公司都在投资建设养老社区,这在一定程度上缓解社会养老床位供给不足矛盾,为老年人提供更多养老选择,又能积极发挥保险公司在养老、医疗、健康方面优势,为老年人提供更加舒适的养老生活。二是在地方政府支持下,保险公司在多地探索为养老服务机构提供各类责任保险,改善养老机构的风险管理,增强其可持续的发展能力。三是我们也正在积极研究推动老年人住房反向抵押养老保险试点工作,保监会组织行业力量正在进行相关基础研究和方案制定工作。

  第二,商业保险参与养老保障体系建设面临的一些困难。经过多年的努力,商业保险在提供养老保障方面的作用获得了一定程度的认可,但是总体来看仍存在着规模偏小、发展不足、范围偏窄的问题,制约的我们保险功能和作用的发挥,主要有几个方面。一个是商业保险参与养老保障体系建设的政策空间不足,一方面在现行制度设计中基本养老保险是养老保障主体,企业补充养老保险和个人自愿性养老保险发展空间有限,三支柱发展是失衡的,特别是第三支柱规模过小,难以发挥对养老保障体系的支柱性作用。另一方面,基本养老保险缴费负担很重,影响各类企业参与积极性,限制企业补充养老保险,目前我国基本养老保险企业缴费率是20%,远高于OECD国家11.2%的平均水平,企业和个人负担的各类用于社会保障的成本已经超过40%,为全球强制缴费率最高的国家之一。在这种情况下,企业和个人均无强烈意愿自愿购买商业养老保险。二是缺乏适度税收优惠政策,一是企业年金制度缺少个人缴费部分的税收优惠政策,年金基金大部分来源于企业缴费、个人参与相对较低。二是商业团体补充养老保险定位不明,难以享受补充养老保险的优惠,限制了补充养老保险发展。三是个人养老保险缺乏适度优惠政策,老百姓主动购买保险意愿不强。第三个方面主要是行业自身综合能力有待提升,这主要是我们在产品与服务的提供方面,当然还有一些行业投资能力方面也有待于提升。第四个方面,社会公众的养老习惯也需要有一个转变的过程,一是我国社会公众对于自担养老责任的市场化养老保障方式接受度比较低,居民特别是城镇职工更有赖于政府养老、企业养老,而不愿意或者无能力过多的自担养老责任。2012年美国战略和国际中心发布的东南亚地区养老和退休报告,显示我国有63%居民认为退休养老要靠政府,仅有9%的居民认为退休自己负责,4%的人认为退休养老靠成年子女和其他家庭成员。二是长期以来居民消费习惯更倾向于银行储蓄作为养老金储蓄方式,对于商业养老保险接受不高。三是居民缺少长期投资理念,多于追求高收益短期产品,对于有效平衡风险的收益,并附加其他保障保险产品关注比较少。

  第三,对于我们如何加快上纲上线发展,完善养老保障体系,借这个机会提几点建议。当前我们应该按照三中全会提出的市场在资源配置中起决定性要求,以市场机制为纽带,大量运用商业保险机制,完善养老保障体制,引入养老保险机制,提升养老市场化水平,使养老资源配置更有效。一是在顶层设计中明确商业保险的地位和作用,一是明确基本养老保险作为第一支柱,政府主导,重在解决公平性问题,特点是全覆盖、保基本,长远看发展重心逐渐向困难群体和低收入阶层倾斜。企业年金、补充养老保险和个人保险是解决效率问题,企业和个人自担养老责任,解决基本养老之上的差异化的要求。第三个是商业保险为第三支柱发展方向,充分发挥保险业优势,通过提供固定年金、边缘年金、开放式养老金帐户管理服务,满足人民多样化养老保障需求。三是明确企业补充养老保险产品形式,在第二支柱形式包括企业年金与团体补充养老保险在内的多品种中多层次的产品体系,满足不同企业差异化的养老需求。二是要尽快出台个人购买商业养老保险税收优惠政策,从国际经验来看,适度的税收优惠政策应该说是吸引我们消费者主动承担养老责任的一个主要手段,也是我们养老保险得以快速发展的一个重要因素。通过免税、延期征税方式鼓励个人购买商业保险,具有显著的撬动效应。仅以延期征税测算,每年延期收取一块钱税收,可在20年时间吸引个人积累形成养老金150元。建议在财政可教授、可持续情况下,尽早启动个人实验保险试点,并总结经验基础上择机推广。这个我谈一下我个人看法,如果下一步推企业年金和职业年金,给个人那部分政策也同时应该放大给其他没有单位的人,因为我们国家极少部分是有单位人,相当一部分人是自由职业者,如果给企业单位这部分个人比例税收,我们也建议如果可能的话同样也给其他没有企业和单位的人。企业那部分如果有能力的话,他可以建立起来,如果没有能力的话,给这些企业,这些从业者也同样的税收优惠政策。所以,如果这方面建立起来的话,我们个人购买保险就相对得到比较好的解决。第三个建议就是尽快落实这个决定,包括国务院关于发展养老服务业的有关措施里面提到的包括税收政策,包括我们鼓励商业机构投资养老机构包括其他很多方方面面政策的落地。这个也是进一步推动我们商业保险公司,鼓励商业保险公司积极参与到我们多层次养老服务体系之中。第四,我们非常敏感的问题,就是我们也在积极做的事情,就是探索通过多种形式发展老年人住房反向抵押养老保险问题,这个文件出台以后,社会各界非常关注,媒体也大量报道,其实我的理解也是。这是无论是老年人也好,有子女的房子拿出来反向解决父母的养老的一些不足,并没有否定社会的职责,政府的职责,只是给我们多了一种选择。最近我们在研究过程中确实住房反向抵押养老保险涉及的政策非常多,涉及到法律,涉及到各个问题,这种情况下我们保监会牵头组织保险公司积极探索和研究这个问题。我想是给有需要的老年人多一种选择,我们商业保险公司也通过积极探索多一种给大家多提供一种养老保障选择的方式,我想是这样,我们积极在包括我们会同民政部、全国老年办、下一步包括发改委、财政、住建部,包括很多方面有关部门积极推动这个工作。

  各位嘉宾,女士们,先生们,坚持发挥市场在资源配置中的决定性作用,应该是为保险业参与养老保障体系的建设打开了一个非常广阔的空间。保险业应有所为,大有可为,应该讲我们保险业要大胆改革,积极创新,不断提升自己的能力,充分发挥行业优势,为应对我国人口老龄化问题不断提供新思路、新办法、新手段。我也看到我们今天有许多保险公司的高管来这个会议,也是想通过这个会议共同推动和探索这个主题——谁为我们养老。我想我们商业保险公司也会为相当一部分老人提供必要的养老。谢谢大家。

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