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陆勤:大数据是把双刃剑 运用得当才能助保险产品创新

手机免费访问www.cnfol.com2013年12月05日 18:53 和讯保险 刘晓璐 查看评论
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陆勤


  和讯保险消息 第四届二十一世纪传媒会议周于2013年12月1日-5日在北京举办,和讯网全程图文直播。5日下午举办21世纪保险年会,瑞士再保险亚洲执行委员会委员、中国总裁陆勤先生在会上做了主题为“保险产品创新与新兴风险”的演讲。他表示,大数据是把双刃剑,要理性看待,大数据的处理要审慎、小心。目前新兴风险分布格局发生了巨大变化,我们的社会和市场需要大量新的保险产品去应对。但是风险有它与生俱来的特性和挑战,大数据运用得当才能够帮助我们把产品创新推上一个健康发展的道路。

  以下是陆勤的发言实录:

  陆勤:尊敬的王主席、各位领导、来宾,大家好!

  今天下午我刚来的时候,任总在那跟我开玩笑,说最后一个说是最占便宜的,可能前面嘉宾说的话差不多了,我都同意各位领导说的。刚才各位领导谈了关于大数据的很多方面,我在一段时间对这个话题也比较感兴趣,也做了一些阅读和研究。我发现对于这个大数据,可能有两种不同的角度来看这个问题。一个是对大数据相当的正面,另外一个是对大数据的看法有一定的保留的态度。我想用一下我最近看的两本书,我觉得这两本书可以代表两种不同的观点。一本是《超级数字天才》,另外一个是《信号和噪音》。在第一本书讲了一个故事,刚才刘总说了一下赌场的事,我这个故事也是关于赌场的。说当你辛苦走进一家赌场,在赌场的门口能够领到一张电子磁卡,这张磁卡会记录你的基本信息,比如是男性还是女性,多大年纪,什么族群,还能记录下你每一次赌博的输赢。赌徒和赌徒其实是千差万别的,有的人进了赌场输了10块钱就开始痛不欲生,有的输掉100万还是面不改色心不跳。不管是谁都有一个所谓的痛苦点,过了这个痛苦点你就不再回到这个赌场,因为那是伤心的地方。其实当你一脚踏进赌场的时候,赌场的老板就已经根据他掌握的数据库和基本信息算出你的痛苦点在什么地方。比如说一个35岁的华人男性,土豪,痛苦点是8000美元,对赌场老板来说什么是最优的选择呢?最优的选择就是快到达痛苦点的一刻让你住手。于是神奇的申请发生了,当你输掉7900美元的时候旁边出现年轻美丽的公关女经理,说先生玩的很累吧,我们刚刚请到法国大厨,会做法国大餐,恭喜您是幸运嘉宾,我们邀请到您的家人享用一顿免费的法国大餐。这个就是《超级数字天才》里面的故事,这里面还有很多故事来讲大数据如何能够打败所谓的专家意见。

  同时另外一本书,刚才我提到《信号和噪音》,这个书里面的观点是不太一样。信息增长的速度往往是大大超过真理增长的速度。以此作为一个推论,我们碰到了海量的数据,有可能是噪音大过真理,所以说对大数据持有一个相对来讲比较保守的态度。如果说我们看到这是关于大数据两个不同的观点,下面我们来看一下保险产品,今天我讲题目是保险产品的创新。其实今天用的保险产品很多都是17世纪就出现的。我们作为一个行业,我们的产品创新发展速度和步伐是比较慢,步伐也是比较小的。产品的出现都是为了针对新的发现的出现,这样才会有产品的创新。如果说我们看一下今年年初全球经济论坛做的问卷调查,这个调查可以看出,现在全球新兴风险分布的局面。如果我们看整个的风险分布可以看出,他们的分布和17世纪、18世纪我们的经济生活是相当不一样的。也就是说,实际上来讲,由于这些新兴风险分布格局的巨大变化,对新的产品来应对新的风险有着巨大的需求。也就是说我们这个社会,我们这个市场需要大量新的保险产品去应对这些新的风险。但是风险有它与生俱来的特性和挑战,这个地方我着重可以讲一下两个方面。其实刚才前面几个嘉宾都有谈到,一个是定价难,因为在具体定价的时候我们要对风险定价需要很多的数据,所谓的历史数据。这个历史数据在目前来讲,如果我们看回刚才这些风险格局的话,很多实际上是没有历史数据的。

  比如举几个例子,一个是整个经济、金融系统的失控,这个其实是没有什么历史数据能够提供给我们怎么定价这个风险作为依据的。另外风险转移,因为大家没有决定的数据,不能够对风险进行定价,大家对发现的不决定性就没有一定的掌握,没有这个掌握的话,不管是保险公司还是再保公司还是资本的市场,对于那个阶段风险都会有很大的顾虑。刚才王主席在讲话当中也谈到监管,监管如果从历史的产品是不是先发就有优势呢?这是不一定的。回到大数据时代,我们是不是能解决这个问题呢,前一段时间加州大学分校出了一个关于大数据的这么一个探讨。在探讨里面就着重强调了,大数据的出现只是数据的出现,但是怎么理解这个数据,现在其实在我们统计的系统里面来讲是有相当大的困难,有可能在分析所谓海量数据以后得出的结论跟我们真正想达到的目的是完全不一样的,大数据处理要审慎,要小心。

  回到赌场的故事与噪音和真理的关系,应对新兴风险的角度上,也就是说我们怎么样利用大数据去寻找到某一个新兴风险的痛苦点到底在什么地方,如果摸到痛苦点什么地方的话,我们产品走向健康发展的道路。如果我们没有摸到,我们听到了噪音,而不是抓到真理,这个新的产品,应对新的风险,有可能找到很令人难以想象的后果。刚才有人说到2008年的金融危机,金融危机其实直接导致的原因有很大跟产品创新紧密联系在一起的,创新不一定是好事,创新有巨大风险里面。

  另外我们作为一个行业,是不是在应用大数据上面完完全全都是一个新手呢?其实也不是。如果我们看车险具体模型的话,我们从第一代的车险的费率模型到目前是第二代,马上到第三代。个人隐私的问题,取消对个人性别的信息,这导致远程信息处理的问题。我想总而言之,我们目前生活的社会当中、环境当中有很多新兴风险,这些风险是直接需要我们有新兴的产品去应对这些风险。但是新兴的风险也有很大的挑战,在大时代下,我们如果说运用得当,大数据就能够帮助我们把产品创新推上一个健康发展的道路。谢谢大家!

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