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单鹏:互联网和保险存在很多冲突 仅仅获客发展不起来

手机免费访问www.cnfol.com2013年12月24日 12:07 和讯保险 保险 查看评论
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单鹏:互联网和保险存在很多冲突 仅仅获客发展不起来


  和讯保险消息 12月20日,第十期中国保险热点对话在京举行,本期主题为“互联网保险:探索与创新”。中国保险行业协会副秘书长单鹏在会上表示,互联网和保险的运作逻辑之间还存在很多冲突,双方的融合就是在寻找黄金平衡点。

  同时,互联网保险要借助新一轮的市场化改革,通过定价、利益等简单的方式让消费者接受复杂的保险产品。仅仅在网络上获客是发展不起来的。

  以下是单鹏的发言实录:

  电子商务遵循的是透明化、个性化、简单化,而恰恰这三个特点和我们现有的商业保险的运作逻辑就产生了很多冲突,透明化是保单的利益分配,在营销员的解说里是不是完全透明化?个性化,而我们的产品是卖给所有客户。再一个简单化,我们的产品很复杂。

  我想通过四个方面跟大家交流一下我们冲突所在,我们需要变革在哪里。

  我不是搞金融的,只是一种思考,大家是真正的实践者,是创造者,互联网保险靠大家去艰难的推进,我们只是纸上谈兵,但是我觉得从理念和思维上是不是可以从这四个方面着手考虑。

  第一个我们与传统产品之间的变革和冲突。产品的个性化、价格的透明化是互联网销售任何一种产品必备的产品,要个性化,要透明化,这样就要求高速的产品开发节奏、灵活的产品设计,特别在费率、责任、标的人群做个性化的产品开发,需要突破形式严谨细致内容晦涩的条款书写规则,需要对保险条款,产品的核心内容,通俗的表现和简单的演示。

  互联网金融发展很快,我觉得不仅仅是靠互联网的技术变革,新一轮的互联网技术发展是通过互联网这种载体和消费习惯的兴起,它顺势推进了利率市场化。

  如果在互联网获得金融产品的时候没有价格优势,没有市场化利益所在,我觉得它也做不到现在这样。它一定是在我获得金融服务的时间成本上减少了,利益回馈上,闲散资金的使用上有更便捷的服务,生活上得到更多帮助。

  我们的产品,包括互联网保险仍然要借助新一轮市场化改革,费率市场化改革,看看我们从哪一点能切入,能使我们在网络保险产生更多优势。就像没有15%费率的折扣就没有这项业务的发展,如果我们成本降低了,我们网络品牌提升了,我们定价上、利益上没有明确,互联网保险业发展不了。保险产品很复杂,如果你不能用简单的方式让大家接受那也不行。所以,冲突最大。

  第二变革传统服务,互联网的任何一种服务都是全流程的,从产品的生命周期和客户服务实现链条,互联网可以足不出户,要求对我们现在投保咨询可以在网上实现,有些公司可以在网上交易,包括电子保单可以实现,后续的理赔、保全等等一些客户服务,我问了一些技术人员,他说我们有些技术环节实现不了,即使实现不了,未来我们也要寻找一些新的技术实现网络全链条的服务。

  这是一个基础,仅仅在网络上获客是发展不起来的。同时我们要改变依托手续费和强硬佣金的说教方式,现实告诉大家这个行不通。

  第三,管理方面,传统和网络的冲突,物联网可以实现组织机构虚拟化,当然整个管理和服务,在互联网内部的一些组织模式上肯定要比传统更加扁平化,更加集约化,这样就需要我们再次改变思路,是不是一定需要那么多层次的保险机构设置,包括那么多的门店,那么高的管理层。

  现在很多人在探讨这个问题,中国现有的保险公司,大的集团子公司,分公司,营业部等等管理框架消耗了太多管理层了。所以,互联网会真正冲击传统,你要更多的成本节约,更多的利益留给客户。

  同时,我们在管理上,无论是通过第三方的电子商务平台还是官方网站,对客户的数据,整个营销方式不再是以简单的拜访。

  目前,保监会正在研究建立保单登记制度,如果人们没有对保单的信任,保单不能电子化运转,这个管理成本也是很大的,而且我们不可以实现网络全链条的管理和服务。

  行业的基础建设很重要,下一步我们在保监会的指导下,对人险产品的二维码,未来的条款应该是有二维码的,通过二维码扫了以后我可以在网上查询,客户通过保监会备案的产品,我们在网上可以进行查询,每个网站都可以查询我的信息,确保我买的是不是真的保单。这些基础建设很重要,的确是我们行业应该加紧推进的。

  第四,为什么我们还没有出台互联网,因为它还在摸索,用传统金融模式解决不了,所以,要想发展的更快,更加稳健,更加控制风险,我们需要采取更多的监管措施,完善监管服务体系,特别是改变原有的。

  互联网保险形成之后,由于它的跨界组合,风险特征会发生变化,有一些产品出现了瑕疵,有一些问题,可能风险会集聚性的。

  同时,一些行业的基础标准,产品的宣传事宜,个人信息保护,机构的身份认证,需要出台一些标准。比如网上如何建立网络公开的网络维权,用互联网的技术监管互联网的风险,这也是一个基础。

  总之,我觉得互联网在不断的冲击原有市场,在创造一个又一个商业传奇。但是这个传奇就是在与传统对抗,我们需要在传统和新技术、新平台有效的整合,每一项改革,每一项融合都是寻找一个黄金平衡点,我们在逐步的往黄金平衡点推进的过程中就把互联网保险做起来,同时我们很好的找到一个商业保险的传统新思路和整个新平台、新渠道、新技术应用。

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