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保监会李克穆谈网络保险运营模式及其风险防范

手机免费访问www.cnfol.com2014年04月18日 09:43 《中国金融》  查看评论
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  第1页:保监会李克穆谈网络保险运营模式及其风险防范

  第2页:网络保险运营模式及优势

  第3页:网络保险的风险防范风险防范机制

  讨论网络保险问题,涉及若干相关概念,如金融互联网和互联网金融。目前,对于两者的概念及区别,并无定论。综合专业人士的观点,金融互联网是金融企业最大化利用互联网资源的行为,即利用计算机系统处理金融交易,利用网络渠道销售金融产品,借助互联网远程集中处理业务和营销目标客户等。而互联网金融是一种体现“去中心化”思路的新型金融交易模式,金融交易各方可以基于互联网平台收发信息、开展多边对话,使交易成本显著降低,资源配置更加有效。从较广义的角度看,互联网金融是指网络信息技术与现代金融相结合的创新形式,是移动互联网的组成部分。由此而论,网络保险属于互联网金融范畴。

  针对信息化与数据安全风险,众安在线在设计信息技术平台时,注重突出健全的安全访问机制、完善的数据备份机制和迅速的灾难恢复机制。在设计风险管理制度时,除了遵守监管规定的普适性要求,还注意结合互联网活动特点,将内部控制资源向关键环节、关键岗位、关键风险点倾斜。

  针对网络欺诈风险,众安在线通过对互联网大数据进行分析,提前甄别欺诈者模式,主动防范网络欺诈。同时充分借助股东的交易欺诈处理体系、交易欺诈排查机制等反欺诈资源,利用现有互联网企业联合成立的“互联网欺诈委员会”、电子商务生态圈联防联打战略合作框架等社会资源。

  网络保险的主要挑战

  在产品设计方面,互联网领域的风险在表现形式、损害计量上与传统风险有较大区别,由于历史精算数据缺乏,针对这些风险的保险产品开发和精算定价难度较大。

  在服务质量方面,网络保险突破了销售的地域限制,投保人分布的区域更广;保险标的不但存在于现实空间,还存在于虚拟空间。如何充分利用信息技术手段,创新服务模式,做好网络集中营销和分布落地服务的结合,是一个现实挑战。

  在信息安全方面,网络保险对网络、信息系统和数据的依赖程度很高,面临特殊的信息安全风险,在内控管理上需要采取有针对性的措施和手段。

  在监管机制方面,网络保险公司在公司治理、机构设置、新产品报备、准备金提娶风险控制等方面有特殊性,需要和传统保险公司实行差异化监管,以便有针对性、有效地防范风险。

  网络保险公司的监管

  对专业网络保险公司的监管,应当坚持“鼓励有益创新、切实防范风险、保护消费者权益、维护市场秩序、制度规则先行、分步稳妥推进”的基本原则。

  一是消费者保护。电子保单应实现条款通俗解释和网络动态演示,保障消费者的知情权和选择权;消费者享有的各项服务标准不低于其他业务渠道;具有必要的安全技术和管理措施,来保障消费者个人信息和敏感商业信息的安全。二是信息安全。网络保险公司应该具有通过网络实现业务全流程的核心业务系统,如果采取租用公共云的技术模式,应确保其数据存储于逻辑上完全独立的存储设备;核心业务系统应达到保监会所要求的最低灾难恢复能力等级一类以上。三是公开竞争。网络保险公司应该具有完善的外包业务管理制度,有效控制外包业务的风险源;合理使用股东单位的公共平台资源,不得采取排他性协议等妨碍保险市场公平竞争的行为。

  2013年8月,保监会发布实施《关于专业网络保险公司开业验收有关问题的通知》,针对专业网络保险公司的经营管理特点,提出了一系列要求。监管措施将根据试点进程逐步完善。(作者系中国保险监督管理委员会原副主席)

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