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幸福人寿以房养老产品或难产 险企整体兴趣不大

手机免费访问www.cnfol.com2013年12月18日 11:25 东方早报  查看评论
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  保险公司版“以房养老”产品或难产。

  早报记者日前从幸福人寿保险有限公司“住房反向抵押养老保险”课题组获悉,尽管该课题组已经在12月3日向保监会提交了《幸福反向抵押养老保险实施方案》,但原定于明年1月发布的“倒按揭产品将延迟推出。

  “1月份不可能推出产品,而且不止一家保险公司将推迟。”上述课题组相关人士透露,下一步“公司将根据保监会的统一部署和时间进度推进”。但截止发稿前,记者未能联系上保监会相关负责人询问方案进度。

  此前按照幸福人寿的计划,其推出的相关产品,将会是国内首款住房反向抵押养老保险。至于延期推出的原因,该课题组负责人称是在等待相关税收优惠政策落地,以覆盖该类产品风险。

  所谓“住房反向抵押养老”,一般指的是,一位退休老人将房子抵押给金融机构,每月从该机构领取一定数额的生活费,在他去世后这套房子就归由该机构所有或处置,这一做法也被称之为“倒按揭”,是“以房养老”的一种形式。

  国务院今年9月下发意见,明确要“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。保监会11月下旬曾召开幸福人寿、泰康人寿、平安人寿、新华人寿、合众人寿、中宏人寿、中美大都会人寿等7家保险公司参加的内部会议,要求相关保险公司12月提交“住房反向抵押养老保险”试点方案,明年1月推出相关产品。

  但从早报记者的了解情况来看,该试点进展并不顺利,数家参会的保险公司已表示不会推进住房反向抵押养老保险产品。

  幸福人寿产品已准备好

  据了解,作为保监会确定的试点单位之一,幸福人寿的以房养老产品实际已基本准备好,但却选择了引而不发。

  在11月份保监会内部会议召开后,幸福人寿的经营层就成立了上述专项课题组,由幸福人寿第一任董事长、现任监事会主席孟晓苏任课题组组长,公司分管投资和运营的副总裁曲和磊任副组长,课题组成员从公司总裁办、精算部、财务部和业务渠道等部门抽调业务人员组成,还特派了国内首批研究以房养老的专家教授做“外援”。课题组目前已基本完成了产品的设计研发与模型测算工作,并在12月3日向保监会上报了方案。

  “这款产品将针对65岁以上老人,自双方签订合同起,保险公司就开始履行定期给付养老金责任。无论采用产权增名还是抵押方式,投保老人可以一直住在房子里,直到老人过世后保险公司才处置房屋。如果投保老人愿意住在养老院,公司可以帮助老人安排适合老人需求的养老院。”幸福人寿上述课题组人士告诉早报记者。

  该人士指出,与其他金融机构相比,保险公司的优势在于,能借此完善养老服务产业链条,体现在老人入保的后续健康、医疗等方面,比如为投保老人推出健康保险和医疗保险组合产品的附加值服务;为投保老人提供享受高品质生活的一揽子服务计划,比如养老社区服务、居家服务、体检中心和旅游服务包;还可以为投保老人提供理财服务等。

  幸福人寿的课题组的数据显示,这一产品的市场潜力或相当巨大。2012年底中国60周岁以上老年人口已达1.94亿,现在中国已有2亿老人,而2亿老人中的无子女老人和失独老人约有2000万人。

  “至少要争取到递延税政策”

  至于延期推出的原因,上述课题组人士也坦承,如果保险公司难以争取到税费减免,也要争取到延迟纳税政策,否则此项业务将难以成功推广。

  幸福人寿指出,保险公司开展此项业务面临诸多风险,例如房价波动风险、寿命预期风险、法律政策与税务风险、给付与流动性风险、房屋继承权风险等都是我们在经营此项业务面临的主要风险。

  因此,幸福人寿目前主要争取国家免税政策,比如减免房屋税费,免除入保房屋产权证增名税费;减免保险企业在反向抵押保险业务上的所得税;免除入保房产的或有房产税;还有对老人补贴方面的政策支持,比如建立长寿保户政府补贴的制度,分担由反向抵押加大的“长寿风险”。

  美国20世纪80年代初刚刚推出该业务时,同样难以推广,美国倒按揭的倡导者汤姆·凯利,在其撰写的一本宣传小册子中,谈到一般群众对倒按揭的评价就是“骗子来了”。直到上世纪末,政府的贴息优惠、机构亏损后的“兜底”,整体利率水平的下调,再加倒按揭的实际好处所在和机构的大量宣传,这一业务才逐渐深入人心。

  对此,长期从事养老保险研究的浙江大学经济学院教授柴效武分析指出,倒按揭产品定价主要涉及三大因素,抵押住房价值高低、老人预期寿命长短和利率费率的高低。他给记者算了一笔“倒按揭”的账,假定房子100万元,老人从60岁开始参与,到80岁死亡,中间需要20年,算上贴现率,拿到手至多是50万元。“如果国家贴息一部分,老年人就能多拿到一点,那老人对保险公司的接受度也会提高一些。”

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