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市场出现新变化 部分新寿险降价幅度高达20%

手机免费访问www.cnfol.com2013年12月20日 09:46 重庆商报 程娅 查看评论
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  保监会寿险费率改革4个月来 市场出现新变化

  部分新寿险 降价幅度高达20%

  商报记者 程娅

  2013年8月5日,中国保监会发布的《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》中,明确提出普通型人身保险预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定,2013年8月5日及以后签发的普通型人身保险保单法定评估利率为3.5%。

  这意味着,中国保监会正式实施放开普通型人身险(包括人寿险、健康险和意外伤害险)执行长达14年之久的2.5%预定利率上限,将定价权交给保险公司和市场。新的寿险费率政策已实施4个多月,对保险市场有什么影响?保险消费者从中得到什么?

  近日,记者对此采访了业内人士—商报·冠亚保险超市的销售负责人傅琪先生。

  寿险利率告别2.5%上限

  所谓预定利率是指保险公司在产品定价时,根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率,通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率。

  自1999年至今,我国人身险产品的定价利率一直实施监管管制,预定利率不得超过年复利2.5%。目前,这一预定利率早已远低于一年期定期存款利率,由于定价过高(保险产品定价过高,而回报则过低)伤害了投保人的利益,在一定程度上抑制了保险消费者的消费需求。

  对于消费者而言,利率放开意味着传统险降价时代的来临。放开普通型人身险费率,保险公司可以根据自己的盈利水平和经营水平提高利率,降低保费,提高被保险人的保障水平,对消费者是个重大利好。

  部分新保险降价幅度达20%

  以商报·冠亚保险超市推出的一款终身重大疾病保险来做比较,该产品的投保范围为18~70周岁,缴费方式有趸交、10年、20年三种形式,提供的保险责任是32种重大疾病保障和意外、疾病身故保障,同样的缴费方式、保障额度、保险责任,在执行3.5%预定利率后,投保的保费有啥变化?

  从图表上我们看到,如果一个18岁的男性选择10万保额的重疾保障,一次性缴清的费用相较之前少了12500元,降幅达到了37%左右;采取年缴方式的费用,每年的保费降幅为20%左右。如此可以看出费改前后的定价差异,同样的产品,采用新费率之后,缴纳的保费明显要低于没有费改之前。

  改革之前,国内的寿险预定利率上限为2.5%。过低的预定利率提高了保险产品价格,在一定程度上也降低了保险产品的吸引力。而市场化的实现意味着利率的必然提高,这对消费者来说,购买保险产品所花费的保费将更加低廉。

  “降价”寿险产品正蜂拥而来

  根据相关统计,目前国内十大寿险公司中,有六家公司均有了明确的费改新产品,累计已有16家公司的费改新产品研制及报备工作正在有序进行,涉及30款新产品,从定价利率看,除多数产品的定价利率为3.5%外,有几家公司产品利率高于3.5%,其中最高的定价利率有望达到5.25%。

  傅琪表示,这意味着一大批降价寿险新品将蜂拥而来,对于投保人而言这是极大的利好。

  2.5%利率水平没放开

  分红、万能等保险或成“鸡肋”

  保监会《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》的文件中规定,分红型人身保险的预定利率、万能型人身保险的最低保证利率不得高于2.5%。

  傅琪表示,分红险、万能险产品从某种意义上来说,只是个短期盈利性产品,对于投保人来说,风险保障并不是太高。其实,这次预定利率的调整可以看做是一个信号,保监会鼓励大家购买真正对人生,其中包括死亡风险、疾病风险等这些保障性更高的产品。

  目前,保险公司的分红或万能险产品实际的收益水平也不高,一般在3%~4%,但如果普通人身险的预定利率超过3.5%以上,甚至到5.25%时,实际上就与分红产品类似了,而且还是一个确定的保单价值。

  因此,傅琪建议消费者,目前暂时可以购买一些短期消费型纯保障的保险产品,待一些3.5%或以上预定利率保险新产品推出后,再根据家庭的经济状况和财务规划选择长期型的保障产品,这样既能获得相应的保障,也能有一个确定的保单价值保证。

  费率改革前后产品缴费对比图(以保额10万为例)

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