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费率市场化让寿险业有望实现更有质量增长

手机免费访问www.cnfol.com2014年01月29日 07:40 金融时报 记者 李倩 查看评论
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  改革以来,人身险新业务结束两年负增长,未出现集中退保和转保等问题。

  寿险费率市场化增强了市场活力,自去年8月份改革启动以来,普通型人身险新单保费同比增长520%,增速创13年来新高。

  在1月21日召开的2014年全国保险监管工作会议上,保监会主席项俊波指出,当前的改革重点是深化费率形成机制改革,推进资金运用体制改革,推进市场准入退出机制改革。寿险领域,重点是在总结前一阶段放开预定利率成效和经验的基础上,扩大费率市场化的范围,防范改革可能引起的风险。启动分红险、万能险费率形成机制改革,力争年底前实现人身险费率形成机制的全面市场化。分析人士认为,2014年人身险费率的进一步市场化,将有助于保险行业产品形态回归保障。寿险业在2014年有望实现更有质量的增长。

  人身险新单保费同比增520%

  利率是厘定金融产品价格的参照基准,是金融市场最重要和最基础的资金价格体现。利率市场化是一国市场经济和金融业成熟的重要标志。而利率本身由多种金融产品和金融服务的价格构成,由于寿险具有较强的资金融通功能和金融属性,寿险费率也是金融市场价格体系的内在组成之一。2013年8月5日,中国保监会正式启动普通型人身保险费率政策改革,放开普通型人身保险产品定价利率,大幅推进寿险费率市场化。取消传统寿险产品2.5%预定利率上限,明确准备金评估利率,降低保障产品资本要求,在风险可控的前提下为提升寿险产品竞争力创造了条件。

  自去年8月份改革启动以来,不仅人身险新业务结束两年负增长,未出现集中退保和转保等问题;而且普通型人身险新单保费同比增长520%,增速创13年来新高。同时,由于人身险费率定价机制改革,将定价权交给市场和企业,极大地激发了市场主体产品创新的动力。费率市场化改革以来,多家人身险公司推出了众多费改后新产品,不但产品降价成为趋势,并且产品表现出差异化。

  正如业内分析人士所言,此次费率市场化改革有利于提升普通型寿险产品的竞争力,稳定和扩大保险客户资源;有利于寿险公司加强产品和服务创新,向市场提供质优价廉的寿险产品。

  不过,新华人寿市场部总经理赵学农则认为,保险费率市场化改革真正带来的是保险经营理念、经营方式的深刻变革。费率市场化改革必然会加剧市场的竞争,反过来倒逼保险公司进行变革,考问保险公司是否具备更强的管控能力、投资能力等,只有在具备这些能力的情况下,才可以推出比其它公司更有竞争力的产品,而背后的保险理念、经营体制、经营能力的深度改革,则是一个长期的过程。

  风险防范模式也需相应转换

  中国人寿总裁万峰此前也表示,人身险费率政策改革将导致中国寿险市场在产品、保费期限、主体结构方面发生结构性变化。分红型产品将减少,固定回报产品将增加,养老、重疾、医疗保险等保障性产品发展将开始受到重视。

  但更为重要的是,普通型人身险费率政策改革标志着我国人身保险业第一次初步建立起了符合社会主义市场经济规律的费率形成机制,使我国人身保险公司的经营管理及市场监管与国际接轨迈出了坚实的一大步。

  值得注意的是,随着市场化进程的加快推进,风险防范的模式也应该在相应转换中。项俊波指出:“在利率市场化的进程中推进人身险费率市场化改革,利率变化带来的风险因素更加复杂,利差损风险、退保风险、资产负债错配风险、案件风险等,都需要我们高度关注。”

  特别是,去年以来,市场资金趋紧逐渐成为常态。一些保险公司的高现金价值业务,存续期通常为一两年,甚至只有三个月,而匹配的资产一般超过两年,这种“借短贷长”的资金运用形式很容易出现流动性风险。保险业防范流动性风险的经验还比较欠缺。应按照疏堵结合的原则,加强资产负债匹配监管。要规范和疏导高现金价值业务,审慎控制非寿险投资型业务,在风险可控的基础上推进产品创新。

  事实上,随着寿险费率市场化改革与保险资金运用市场化改革的深入推进,中国的保险业已彻底融入“大资管时代”,除银行存款产品外,与其他金融产品——包括重新崛起的信托业、热销的银行理财产品、获松绑的券商业务在内,全部站到争夺金融资源的擂台上,使得对寿险产品的定价及其风险评估问题更加复杂和具有关联性。

  发展应在市场化格局中谋求

  对于下一步继续深化费率形成机制改革,进一步激发市场发展的内生动力与活力,项俊波表示,寿险领域,重点是在总结前一阶段放开预定利率成效和经验的基础上,扩大费率市场化的范围,防范改革可能引起的风险。启动分红险、万能险费率形成机制改革,力争年底前实现人身险费率形成机制的全面市场化。启动与费率形成机制相适应的精算制度改革,完善准备金评估规则,完善分红账户管理和分红特储制度,在放开前端的同时从后端管住风险。

  产险领域,重点是深化商业车险条款费率管理制度改革,完善市场化的商业车险条款费率形成机制。条件成熟的地区可以先行先试,试点地区要及时总结经验和反映问题。

  中信建投分析师表示,放开传统险预定利率,必将提升传统险保单的吸引力,长期看有利于保险行业减少对分红险的依赖,有利于行业的健康发展。预计放开分红险预定利率最快也要等到明年下半年。

  另有专家认为,保险业应在利率市场化进程中保持独有优势,进一步强化市场化改革意识,在其他金融板块整体加快市场化进程的情况下,保险企业应及时调整市场化定价策略,创新和改善产品组合,进一步提高产品开发和差别化定价能力,满足不同消费者的风险和收益偏好。同时还要注意,积极应对利率市场化和参与金融板块竞争,不能一味地依托定价利率的调整争夺金融资源,而要依托保险的风险保障功能,以提供意外、疾病、养老、健康风险保障服务作为行业发展的根本,坚守住行业发展的本源。

  保险监管机构在推进寿险费率市场化过程中,也要逐步建立起与利率宏观调控相适应和匹配的寿险费率调控机制与评估利率的确定机制,通过对准备金评估利率和偿付能力的监管,间接调控预定利率。同时,建立健全寿险产品定价参照基准,加强对生命表、疾病发生率、残疾发生率等定价的基础研究,通过完善费用分摊方法、建立标准化条款体系等,科学制定和调整寿险产品定价基础。

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