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医疗保险能抵住院费用

来源:理财周刊    作者:佚名   2015-01-20 10:57:40
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  38种消费型保险之医疗保险篇

  Health Insurance

  文/本刊记者 陈婷

  医疗费用保险主要分为报销型(费用型)医疗险和津贴型医疗险,主要可以为被保险人报销一定的住院和大病门诊费用,或者通过每日补贴抵消因为住院带来的收入损失。

  费用报销型医疗保险算是市场上的老面孔了,这一类型的产品主要针对意外门急诊费用、各类住院费用以及与住院相关的少量门诊检查费用等给予规定比例的报销。津贴型医疗保险也是保障责任相当明确的保障产品。

  投保注意细节差异

  尽管产品设计上的个性化差异较少,但在选购这两类保险时投保人也需关注一些细节。

  比如,费用报销型医疗险,首先是看费用报销的比例,这可是关系到保险金高低的关键所在。投保人需注意,社保人员和非社保人员比例各是多少。其次,需看看产品的免赔额度是多少元,也就是起赔线是多少,这一标准自然越低越好。而理赔金额给付上限则正好相反,该标准越高,被保险人所能获得的经济补偿可能越多。

  这两类保险,都需要看看观察期(等待期)的设置。通常,意外伤害事故引起的医疗费用可以不受观察期限制,但普通疾病引发的住院是有一个30天、60天或90天的观察期的。在这个期间内发生的保险事故和医疗费用支出,到时候就无法申请理赔。因此,对消费者而言,这个期限规定是越短越好。

  此外,医疗费用类保险通常都是短期产品,能否保证续保是比较大的一个问题。如果是一年期的产品,就需要对客户年年核保,如果客户某一年身体健康状况不太理想就可能失去保障,也就是客户可能在最需要保险的时候失去保障,这对投保人显然不利。因此,选择保证续保的产品较为安心,当然,这类产品的费用通常稍高一些。

  “超社保型”保障更到位

  细心的投保人会发现,大部分的报销型医疗险是以社保保障范围为界的。也就是说,对于社保不能报销的,如排除在用药目录外的进口药、特效药、特护病房等,报销型医疗险同样无法提供保障。

  由于社保“全覆盖”的脚步正在推进,保障范围不断扩大,越来越多人包括婴幼儿、学生、自由职业者、无工作普通居民、外来人员等都被纳入其中。因此不得不承认,传统社保内的费用报销型医疗保险价值正在递减。

  现在,一些保险公司针对市场变化推出的“超越”社保范围的费用报销型医疗险倒是可以弥补社保的不足。其规定的保险责任往往不受社保局限,一些超出社保范围的用药和治疗项目,也可以给予一定的费用补偿。在选购时值得优先考虑。

  23、医疗费用补偿(报销)类产品推荐:安联附加安康如意住院费用医疗保险

  投保示例 30岁,男性,保额3000元/次,首年保费189元

  承保年龄 7天~60周岁

  缴费年限 1年

  保险期限 1年(最高可续保至64周岁)

  保险利益 医疗费用补偿利益 有社保人员住院费用(自负部分)100%报销,无社保人员住院费用80%报销

  其他利益 无保险事故优惠(在完整5年保证续保期间内没有赔付记录,则在下一个5年保证续保期间内保费均享有10%的折扣优惠)

  等待期 无

  免赔额 无

  年度赔偿限额 累计不得超过基本保险金额的5倍

  产品特色 无免赔额,保证续保5年,无保险事故优惠

  24、医疗费用补偿(报销)类产品推荐:附加住院补偿医疗保险B款

  投保示例 30岁男性,投保计划4(病房日限额100元、手术同次住院限额4000元、医疗费用同次住院限额7500元),保费560元/年

  承保年龄 30天~60周岁

  缴费年限 1年

  保险期限 1年(最高可续保至64周岁)

  保险利益 医疗费用补偿利益 年满18周岁的被保险人,若未以社会基本医疗保险且未以公费医疗身份住院,则70%报销;若被保险人未满18周岁或者以社会基本医疗保险或以公费医疗身份住院,则90%报销。包括病房、手术及医疗费用,分四档保险计划

  其他利益 5年保证续保

  等待期 30天

  免赔额 无

  年度赔偿限额 住院病房费最高不超过住院病房费用保险金每日限额乘以实际住院天数,并以每次住院天数90日为限。每一保单累积给付天数最高以180天为限

  不同计划下,住院手术费用与医疗费用每次设最高限额

  产品特色 观察期仅为30天,5年保证续保,社保内外,全面保障

  25、津贴型医疗险产品推荐1:世纪泰康个人住院医疗保险

  保险公司 泰康人寿

  承保年龄 3-49周岁

  缴费年限 1年

  保险期限 1年(最高可续保至64周岁)

  保险利益 医疗津贴利益 住院日额保险金、可附加器官移植手术保险金和非器官移植手术保险金(产品分5档设计)

  其他利益 连续投保满3年,可申请保证续保,最高不超过64周岁

  等待期 意外住院无等待期,一般疾病住院30天,重大疾病住院180天

  免赔天数 3天(非意外)

  最高给付天数 一年最多给付365天,相当于无限制

  产品特色 主险产品,保证续保,重疾住院双重给付,无住院天数限制

  投保示例 30周岁男性,投保第四档(一般住院日保险金200元、重大疾病住院保险金180元),保费639元

  26、津贴型医疗险产品推荐2:中意附加住院津贴医疗保险

  保险公司 中意人寿

  承保年龄 30天—57周岁

  缴费年限 3年、5年、10年、15年、20年

  保险期限 至80周岁

  保险利益 医疗津贴(补贴)利益 1.住院津贴:住院第3天起按基本保额给付,一年最多180天;

  2.重症监护津贴:住院第1天起按2倍保险金额给付,一年最多30天;

  3.重大手术津贴:18种重大手术,按100倍保险金额给付

  免赔天数 2天

  最高给付天数 540天

  产品特色 保障长期:可持续至80周岁,弥补年老医疗费的困扰;

  手术补偿:含18种重大手术津贴;

  费率均衡:费率保持不变,不会因为年纪增大而增加;

  现金价值:有现金价值的附加险

  投保示例 30岁男性,投保附加住院津贴保险,20年缴费,投保2份,保费1400元/年

  27、津贴型医疗险产品推荐3:健康无忧住院补贴保险

  投保示例 30岁男性,选择A+计划(住院保险金500元/天、重症及海外住院保险金1000元/天、康复补贴5000元),保费750元

  保险公司 太阳联合保险

  承保年龄 6个月~60周岁

  缴费年限 1年

  保险期限 1年,可续保至65周岁

  保险利益 医疗津贴(补贴)利益 1.每日基本住院津贴;

  2.重症监护、海外就医津贴:双倍于基本住院津贴;

  3.康复补贴保险金:连续住院超过21天,可获最高3000元补贴;

  4.24小时全球医疗援助服务

  其他利益 家庭投保(夫妻+孩子),保费10%优惠

  免赔天数 无

  等待期 30天

  最高给付天数 住院保险金365天、重症监护病房60天、海外住院保险60天、康复补贴仅针对连续住院超过21天者

  产品特色 长期康复保险较为特别、无免赔额、全球医疗援助
责任编辑:lss

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