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38种消费型保险之定期寿险篇

来源:理财周刊    作者:佚名   2015-01-20 10:57:41
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  Term Life Insurance

  高性价比的定期寿险

  文/本刊记者 陈婷

  定期寿险是廉价的保险,是可以作为“垫底”用的优质保险,可以用最低的保险费支出取得最大金额的保障,但无储蓄功能与投资收益。

  定期寿险,包括一些纯保障型的组合保险,在平常不太引人关注。但从功能、费率、适宜人群等角度来看,却有很多值得推荐的地方。

  费率低保障责任简明易懂

  在保险市场上,能够提供被保险人身故或高残(含意外或非意外等各类情况)保障的保单,有终身寿险、定期寿险、两全保险和投资型寿险几种类型,其中以定期寿险最便宜。

  比如同一位30 岁的男性,在一家保险公司投保,若购买10 万元保额的终身寿险,20 年缴费,年保费5520 元;若购买保额10 万元保额的永利两全保险(每3 年返本,保障终身),20 年缴费,每年缴费8470元;而购买定期寿险,保障到60岁,30 年缴费,每年保费仅为490 元。

  之所以有这么大的费率差距,最根本的原因就是终身寿险和两全寿险都有储蓄返本的功能,而定期寿险则是用完作废,“过期作废”,没有现金返还。

  定期寿险就是可以“用最少的钱,解决最担心的事”,而且年期愈短愈便宜,等日后经济能力许可,可以再购买其他类型保单完善,也是一种不错的选择方式。

  若本身已经购买有终身寿险的主约,觉得保额太低,想提高保障,还可以在主约里附加定期寿险附约,保费又会更便宜。

  表1:四类典型的寿险保单特性比较

  险种 定期寿险 终身寿险 两全保险 投资连结型寿险

  优点 低保费、高保障 定期缴费、终身保障;具有储蓄功能可保本 可保生,也可保死,生死两全保障 缴费弹性;保额可根据人生阶段和需求调整;有机会回本或增值

  缺点 不能回本,契约结束后现金价值为零 费率较高;回本速度慢,提前解约有损失 费率较高;提前解约有损失 投资有可能亏损,保障程度较低

  保障高家庭责任重者更适宜

  由于具有费率低、保障程度高的特性,定期寿险适合的人群主要包括:在短期内从事比较危险的工作且急需保障的人;家庭经济境况较差,子女尚幼,自己又是家庭经济支柱的人;正在偿还贷款或债务的人(特别是“房奴”);家庭经

  济条件并不差,但寿险保费预算计划较少者。

  对这些人群而言,定期寿险是廉价的保险,是可以作为“垫底”用的优质保单,可以用最低的保险费支出取得最大金额的保障,但无储蓄功能与投资收益。

  纯保障型保险计划综合保障用处多

  此外,目前市场上也有一些纯保障型的保险计划,其保险利益往往涵盖身故、重大疾病、医疗费用等多种基础保障需求,保障力度强,保障范围广,由于不涉及保费返还,费率也不高。适合处于家庭责任最重时期(已婚、有子女、有贷款等)的人群投保。

  1、定期寿险产品推荐1:“爱相随”定期寿险

  保险公司 泰康人寿

  承保年龄 18~40周岁

  缴费年限 趸缴、10年缴、20年缴

  保险期限 可选择10年、20年和30年

  保险利益 意外保障:保险期间内,意外事故导致身故,在保险保障范围内给予基本保额的150%给予赔付; 非意外保障:保险生效日一年内因非意外的原因导致身故,返还所缴保费;生效日起一年后,因非意外的原因导致身故,按基本保额给付

  产品特色 保险责任清晰,价格实惠

  投保示例:罗先生今年30周岁,刚刚结婚,同时有购房贷款,贷款需20年还清。他为自己投保了基本保额30万元(意外保障45万元)的爱相随定期保险,分10年缴,每年缴保费1200元。罗太太也是30周岁,同先生投保险种、保额、缴费期限一致,每年应缴750元。 25岁陆小姐,刚刚晋升为母亲,她为自己投保基本保额为50万元(意外保障75万元)的爱相随定期寿险,分20年缴费,每年缴费1000元

  2、定期寿险产品推荐2:新华定期寿险(A)

  保险公司 新华保险

  承保年龄 1~65周岁

  缴费年限 可选择10年、15年、20年、30年

  保险期限 趸缴、5年缴或同保险期限分期缴

  保险利益 合同生效一年内因疾病导致身故或高残,将获得相当于保险金额10%的保险金给付,并无息退还已交保险费,保险责任终止。 投保以后因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或高残,将获得相当于保险金额全数的保险金给付,保险责任终止

  产品特色 保险责任清晰,价格实惠,有一年的“疾病身故等待期”

  投保示例:谢先生今年30岁,刚刚结婚,同时有购房贷款,贷款需20年还清。他为自己投保了30万元的新华定期寿险A款,选择20年的保险期限,缴费期20年,每年缴保费750元

  3、定期寿险产品推荐3:蒲公英定期寿险

  保险公司 泰康人寿

  承保年龄 18~39周岁

  缴费年限 年缴

  保险期限 一年

  保险利益 意外身故:赔付基本保额;投保90天内疾病身故:退还已缴保费;投保90天后:赔付基本保额

  产品特色 保险责任清晰,价格实惠。疾病身故等待期为90天。同时注意续保问题

  投保示例:18~39周岁人士费率相同。基本保额10万元,一年保费72元

  4、综合纯保障计划推荐1:精心优选定期寿险附加提前给付重大疾病保险

  保险公司 人保寿险

  承保年龄 18~55岁

  缴费年限 10年/20年/30年(与选择保险期限一致)

  保险期限 趸缴/10年/20年/30年

  保险利益 身故保险金、全残保险金(可选)、重大疾病保险金(可选)。等待期均为90天

  产品特色 根据身体健康程度,将此投保分为6个档次,健康人群保费更便宜;保障额度可自由选择,纯保障产品价格实惠;投保便捷,在网上可完成投保过程

  投保示例:吴先生,30岁,外企中层,吴先生为自己确定了50万元的寿险保额(含),并附加了30万元提前给付重疾保额,保障期30年。经过体检,吴先生属于“优选体”(身体状况良好),分30年缴费,年缴保费1960元

  5、综合纯保障计划推荐2:友邦全佑一生“七合一”保障计划

  保险公司 友邦保险

  承保年龄 8至50岁

  缴费年限 可以选择付费20年,或者付费至59岁

  保险期限 部分利益至75岁,其余为终身

  保险利益 身故、疾病终末期、重大疾病、全残、老年长期护理、癌症康复、意外身故、意外残疾、意外烧伤、9种重大自然灾害额外保险金等各类保障

  产品特色 一张保单,各类保障齐全

  投保示例:张先生30周岁,企业中层,已婚,他深知健康的重要性,为自己投保,基本保险金额36万元,分20年年缴,年付保费14760元,老年长期护理金从60岁开始领取,第一类重大疾病、癌症康复金保险利益,意外伤害保险保障至75岁后,其余保险责任的保险期限为终身
责任编辑:lss

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