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健康险税优细则将出 或将打开数百亿市场空间

来源:每日经济新闻    作者:佚名   2015-05-12 09:03:58
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  5月6日,国务院总理李克强主持召开国务院常务会议,决定试点对购买商业健康保险给予个人所得税优惠,运用更多资源更好保障民生。健康险税收优惠政策落地,并明确“年均2400元限额税前扣除”的方案,被视为此次国务院常务会议给予健康险税优政策的最大推动。

  业内人士预测,试点公司、试点健康险险种以及实施步骤等具体细则将会很快出台,带来的市场空间在数百亿到千亿之间。此外,《每日经济新闻》记者了解到,上述税优政策并不是针对现有的健康险产品,初步的思路或推专属产品,定位中端医疗,而且会跟大病保险等挂钩。

  【可能针对专属组合型产品】

  据了解,针对上述税优政策,保险监管部门将统一协调,由再保险公司牵头,各保险公司参与,共同打造适合大众的综合性商业健康保险。

  此外,《每日经济新闻》记者从保险业内人士处获悉:“具体的保险产品并不是针对市场上现行销售的健康险产品,而是会有专门的保险产品,且这个保险产品的定位将会是与基本医疗保险、大病保险等基本医保相衔接,打造适合大众的综合性商业健康保险。其最终的产品形态可能是一个包括医疗、重疾、失能等不同责任范围的组合型产品。”“专属产品出来后,会给保险公司一定的费率浮动空间。但这个空间到底有多大,还要讨论。”上述保险业内人士称,“初期并不是所有的保险公司都能参与。而且还有平台对接的设计,不仅要和保险公司的系统对接,还需要与税务部门对接。”

  事实上,此次会议仅提出将开展针对健康险的个税优惠政策试点,而试点公司、试点的健康险险种以及实施步骤等具体问题尚待细则出台。不过,记者获悉,相关的细则正在制定当中,可能会在每个省选一个市作为试点,但还存在一些不确定性。

  【业内称税优带动作用大】

  长城人寿总精算师王小康在与《每日经济新闻》记者交流时表示:“假如每人一年的保费是2400元,有三分之一的税优人群买了这个保险,由此将直接带来几百亿元的新单保费。”

  不过,王小康坦言,这个税优政策直接给予个人经济上的优惠其实非常有限,但会让更多的人去了解健康保险,关注健康保险,这后面所带动的市场空间将是非常巨大的。一般的寿险产品消费体验并不理想,但健康险的体验比较容易。若能借助政策春风,特别是与当下的“互联网+”结合,整合资源推出一些比较好的健康保险产品,这其中的带动效应会十分明显,这是一个重大利好政策。

  记者注意到,多家券商测算了新政对健康险市场规模的影响。

  中信证券表示,假设个税纳税人口为5000万人,其中参与健康税优计划的有2500万人,按人均2400元缴费计算,则可带来新单保费600亿元。预计该健康险形态将由保监会主导,保险公司利润空间有限,但可以借助政府之力,教育客户,培育市场。

  广发证券预测,估计2014年全国纳税人数达到5800万人。保守假设健康险参与度在10%~30%之间,则行业新增保费规模在139亿元~418亿元,占到2014年健康险规模的8.8%~26.3%,将有力推动行业发展。

  平安证券则预计,参与度将有一个逐步提升的过程。对保费进行定量测算,按照目前4000万个税纳税人计算,如果参与度为20%,每年可增加200亿保费;参与度为100%,每年可增加1000亿保费。根据中金证券的测算,税优导致的新增健康险保费在未来几年将占到2014年健康险保费的50%左右。同时,政策性的健康险还将撬动盈利更佳的其他健康险业务的发展。

  【专业健康险仅一家盈利】

  对专业健康险公司而言,盈利依然是一大难题。目前国内有五家专业的健康险公司,其中四家密集成立于2005年~2006年,此外还有2014年12月成立的太保安联健康。2014年年报显示,除和谐健康外,人保健康、平安健康、昆仑健康三家均亏损,当期净利润分别为-3.87亿元、-1.23亿元、-0.63亿元。和谐健康当期实现盈利33.77亿元,但其投资收益就高达43.12亿元。

  此外,保监会数据显示,2015年一季度,健康险业务原保险保费收入为652.10亿元,占全国保险业实现原保费收入的7.7%。健康险业务32.60%的增长高于其他寿险业务,但与国外成熟市场相比,分红险一险独大局面未改,健康险市场规模占比依然较小。从上市险企2014年财报数据可知,各家保险公司健康险及意外险占业务收入的比例在6.63%~13.36%之间。

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