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“个人税优”破冰 健康险站在“风口”之上

来源:金融时报    作者:本报记者 付秋实   2015-05-20 08:53:18
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  本报记者 付秋实

  5月6日,国务院常务会议决定,借鉴国际经验,开展个人所得税优惠政策试点,鼓励购买适合大众的综合性商业健康保险。时隔一周后,商业健康险个人所得税优惠政策就走出“决定”,迈出了具体实施的第一步,5月12日,财政部、税务总局与保监会三部委联合下发《关于开展商业健康保险个人所得税政策试点工作的通知》。

  “个人税优”政策究竟会给站在“风口”之上的健康险带来什么?对社会意味着什么?发展是否如预想般顺利?带着诸多问题,本报记者采访了招商信诺人寿保险有限公司总经理兼首席执行官孙勇。

  “个人税优”破冰符合新常态需要

  记者:经过长久地等待,健康险“个人税优”终于破冰。怎样看待在新常态下该政策破冰?

  孙勇:这一破冰,是经济新常态下推动经济发展的重大政策,是我国保险业发展的一个重大利好。可以说,商业健康险“个人税优”试点破冰是我国的健康险市场发展的加速器和催化剂。

  首先,发展健康医疗险符合中国国情。尽管我国的社保体系覆盖面相对较广,保障程度也在逐渐提高,但与人民生活水平提高后对医疗保障的需求相比还有一定差距。完善全民健康保障机制,需要商业健康险机构和个人消费者积极参与,才能满足更多、更好的个性化需求,更符合中国社会主义市场经济的基本国情。

  其次,符合经济新常态下经济转型的需要。在重视民生和关注民众健康的政策导向下,健康险产品及其关联产业将成为新的经济增长点。对保险业来说,医疗健康险的发展是重民生的最好体现,在给保险业带来巨大空间的同时,也将进一步带动医疗体系改革。

  再次,符合我国保险业发展的重点方向。作为保险业与银行、证券等其他金融业的重要差异化经营特色,商业健康险是保险业做大做强的重要手段,其发展潜力非常大。2014年,美国人均健康险保费为16800元人民币,而我国则不足120元;2014年,我国商业健康险保费收入为1587亿元,美国约合4.4万亿元人民币,是中国的近28倍;健康险占我国总保费收入不到8%,美国约为40%。从这些数字来看,我们和发达国家的差距是显而易见的,而差距也意味着巨大的发展空间。

  最后,符合新生事物循序渐进的规律。有观点认为,每年2400元税前扣除的优惠力度不够大,但政策传导的是一个方向,也需要传导的过程,具体操作层面需要探索。循序渐进地推进政策,可以根据社会各层面的不同反应,对政策进行调整。事实上,抵扣额度对不同人群的影响是不同的,对低收入人群而言,税收抵扣可能只有5%,但对高收入人群来说,税收抵扣可以高达35%~45%。

  健康管理是健康险发展重点

  记者:近几年,无论从保费增速,还是人身险市场占比看,健康险都实现了快速发展。但我注意到,目前市场上健康险品种单一,基本以重疾险为主,这是未来健康险的发展方向吗?

  孙勇:目前,在市场上销售较多的是带储蓄功能的重大疾病险。对客户来说,重疾险的使用频率很低,只有发生重大疾病或者满期给付时客户才会再次接触和使用这张保单,个别客户就认为不需要甚至还会认为不吉利而刻意回避这样的险种,并没有把保险作为一种正常商品在使用。

  记者:您认为健康险未来发展的重点是什么?健康险公司未来的发展方向是怎么样的?

  孙勇:保险行业的发展方向不仅仅关注于理赔,而是引导客户积极进行健康管理,因此,医疗险是关键点。发展消费者使用频率最高的、与生活息息相关的医疗险,有利于改变保险在消费者心中的固有观念;同时,有利于行业的差异化经营,进一步拉开与银行、证劵和基金等其他金融业态产品的差异,突出保险业的核心竞争力;另外,互联网的发展会进一步提升消费者使用医疗险的便捷程度,提升消费者体验。

  以招商信诺的外方股东信诺保险集团为例,近50%的收入来源于健康管理。健康管理介入医疗健康管理领域后,会引导客户在理赔之前对自身健康管理提出更高的诉求,帮助客户通过健康管理少生病,而不是仅仅关注于生病后的理赔,这是行业发展的方向。

  招商信诺在健康管理方面正在积极探索,比如本月推出的健康管理领域的第一款移动应用产品——“玩美人生”APP,通过为客户提供免费的中西医健康评估、个性化健康计划及执行追踪等帮助客户培养良好的健康生活习惯;同时,增加与客户的粘度,提升客户体验。

  道德风险是健康险首要难题

  记者:可以说,目前健康险正处于“风口”之上。在一片叫好声中,健康险未来发展将会遇到哪些难题?

  孙勇:由于健康险产品涉及到医学核保,客户投保的逆选择、客户滥用医疗险保单等道德风险对行业发展和公司经营都是一个需要面临的课题。

  其次,保险公司在疾病发生率、理赔实践等方面有待积累更多的经验数据,来确定出最符合消费者需求的产品和定价水平。

  另外,对理赔的控制也是影响健康险发展的关键问题。特别是重大疾病险和医疗险,涉及到保险公司和医院医疗体系的对接,某种程度上,在医改推进过程中,医疗费用的发生程度与客户疾病需要的实际治疗费用水平存在一定差异,这对保险公司理赔控制提出更高的要求。尤其是个别医院存在医疗过度的情况下,保险公司缺乏必要的理赔控制手段,这是整个行业都面临的挑战。

  最后,新兴的医疗技术对客户而言,无疑获得了更多的治疗机会,但新技术新方法推出初期,其治疗收费昂贵,这对保险行业现有医疗险定价体系存在较大的挑战。

  记者:目前,业内对商业健康险发展充满期望,长期来看,健康险实现大发展后究竟可以带来哪些影响?

  孙勇:健康险税优政策将极大地改变中国医疗健康险的市场发展进程,甚至影响整个社会生活和国家软实力,即提高全体国民的健康,这对于社会和国民经济的贡献是无法用金钱来衡量的。政府对健康医疗等社会福利的支出压力将大大减缓。与此同时,全社会长期医疗费用增长过快的问题将得到控制。当然,健康险大发展将促进保险业和与健康保险高度相关的各行各业快速发展。

  记者:近年来,招商信诺在中国高端健康险行业中始终保持高速增长,在健康险领域处于领先地位。与专业健康险公司和寿险公司相比,招商信诺的优势在哪里?

  孙勇:优势首先是股东的核心竞争力。中方股东招商银行的优势大家都有目共睹,外资股东信诺保险集团是美国著名的医疗健康服务及保险集团,尤其在高端客户全球医疗保障拥有强有力的医疗网络和丰富经验,为招商信诺在产品开发及客户服务,尤其是满足中高端客户全球化医疗需求服务提供有力支持。另外,招商信诺在健康险特别是高端医疗险领域起步较早,也借助双方股东优势一直在市场上做有益探索,目前在业绩表现、市场份额、客户体验及口碑上占有领先地位和领先优势。

  下一步,招商信诺将继续结合双方股东优势,定位在走国内医疗健康保险差异化竞争的道路,而不是把更多精力放在储蓄型产品,这有助于公司集中有效资源投入,走差异化竞争道路。

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