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以房养老难落实,商业养老险怎样选更保险

手机免费访问www.cnfol.com2013年10月16日14:01 中国网  查看评论
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  编者按:从养老金空账曝光,到“延迟退休”“以房养老”的争论,再到近日“延长养老金缴费年限”的方案,越来越严重的老龄化趋势,和没有完善政策支持的现状,似乎都让养老陷入了重重困境。面对这一状况,养老金融产品率先突破,其中“简短快”的养老保险产品销量稳定增长,成为很多中年老人、年轻白领准备养老金的重要后备力量。

  三个人一个老,养老难才刚刚开始

  近日,人力资源和社会保障部将就养老体系改革方案进行研讨。据称,此前热议的延迟退休年龄方案,因影响太大而暂被搁置。取而代之的是其他推迟领取养老金的方式,比如,增加养老保险的缴费年限。

  当然,这仅仅是中央政府为突破迫在眉睫的养老困局而提出的一种尝试。此前,国务院印发《关于加快发展养老服务业的若干意见》,明确提出“开展老年人住房反省抵押养老保险试点”,也就是所谓的“以房养老”。

  不论是“延迟退休”方案还是“以房养老”试点,都一再暗示着“养老不能靠政府”的无奈事实。而“延长养老保险的缴费年限”方案,也不过是实现推迟领取养老金的另一种方式。对普通百姓来说,仍然无法解决退休后“收入减半导致的生活水平下降”的基本问题。

  这一问题现在主要由家庭解决。据统计,目前我国约有 40.7% 的老年人仍是靠家庭供养,四成老人认为自己是家庭的负担,只有约 24% 的老人能够依靠养老金生活,农村很大一部分老人要靠劳动收入养活自己。

  然而据预测,未来二十年将是中国老龄人口增长最快的时期。 2013 年,中国 60 岁以上人口将突破 2 亿。到 2033 年,中国的老龄人口将达到 4 亿,三个半中国人里就有一个老人,还得算上孩子们。到 2050 年, 60 岁以上人口将达到 4.87 亿,老龄人口将占到人口总数的三成以上,比今天的欧洲和日本都严重。而那时中国实际能从事体力劳动的人口数量将处于窄口阶段,以寡养众的局面无疑将加剧养老难题。

  养老保险渐成趋势,各类型产品各有千秋

  商业养老保险作为补充社保的主要手段,获得了越来越多的关注。但目前市场上具有养老功能的保险产品非常多,产品特性各不相同,消费者应仔细比较,按需选择。

  据不完全统计,在各家保险公司推出的养老保险产品中,除了传统型外,还有两全型、投资连结型、万能型等多种。

  其中,传统型养老保险以年金产品居多,预定利率固定一般在 2.0%-2.4% ,领取时间和金额在投保时就可以明确选择;两全型保险具有保障、储蓄和分红功能,能抵御通货膨胀。这两类保险回报额度明确,且投入较少,适合工薪阶层的养老需求。

  投连型保险,不设保底收益,保险公司会收取账户管理费等费用,盈亏由投保人负责;由于投入较高、风险较大,比较适合风险承受能力较强的高收入人群。而万能型保险一般有 2%-2.5% 的保底收益,保险公司收取保单管理费、初始费等费用,适合长期投资,一般在 5 年以上方可看到投资收益。

  “防老”年轻化,“简短快”养老保险产品走俏

  此外,也有保险公司在此基础上,结合多种传统养老产品的优势,创新推出新的养老产品。如泰康在线推出不久的 e 爱家养老无忧终身年金保险,这款产品不仅可以作为社会养老保险的补充,甚至可以直接替代,几乎适用所有人群。只用交费 15 年——这也是社保最低的缴费年限——即可以终身领取养老金,避免了社保“延迟退休”或“延长缴费”的担忧,充分保障了领取时间。而养老金的领取金额,完全由所交的费用决定,解决了社保交的多领的少的问题。

  不仅如此,依托于泰康资产管理团队公认的投资实力,除了固定的领取养老金之外,分红也成为该产品的一大优势。也正是因为如此,越早购买优势也越明显。泰康在线的官网的统计数据显示,目前购买 e 爱家养老无忧的客户中, 63% 是为自己准备;其次就是给孩子,占比高达 28% ;仅有 10% 为伴侣购买。很多父母都选择在孩子出生后就购买,孩子在 15 岁时就已经缴费完毕,只待年龄一到即可领取养老金。

  



  其实早在本世纪初,国家就提倡建立多层次养老保障体系来应对日益严峻的养老趋势。在专业养老方面,除了社保养老体系和企业年金,个人储备账户和商业保险也将是未来养老的必备。当然,在选择商业养老保险时,应注意三个原则。首先,保费应在收入的 10%-20% 左右,保额占到养老需求的 25%-40% ,考虑到生活水平和物价等因素, 20 万元左右的储备比较合适;其次, 35-45 岁是购买养老保险的最佳时机,且 15-20 年交费期限的产品比较合适。最后,在比较不同公司的同类型产品时,除了注意交费期限、领取时间等内容外,可根据每万元保额对应的保费多少,来评估每款保险产品的价格高低。

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