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寿险费率改革 让保户更得益

手机免费访问www.cnfol.com2013年10月21日11:27 理财周刊  查看评论
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  文 本刊记者 陈婷

  (文前提要)平安人寿4%预定利率产品的推出,有可能“引爆”下一轮更激烈的新费率产品竞争。消费者有更多余地货比三家了。

  继此前建信人寿等多家中小险企率先“试水”寿险费率市朝新品后,近期,中意人寿也正式推出“中意一生保终身保障计划”,这也是目前市场上按照新预定利率设计的第一款终身寿险产品。而几家大型险企的相继入局,更是让人身险费率市朝改革的竞争氛围愈发浓厚。

  大型险企加入“战斗”

  9月底,新华保险推出预定利率为3.5%的惠福宝两全保险,拉开大型险企布局寿险费率市朝的大幕。

  10月15日,平安人寿在北京宣布推出其首款寿险费率市朝新品“平安福”,值得注意的是,该产品预定利率为4%,高于目前市场上已有的同类产品。

  今年8月,保监会宣布普通型人身保险预定利率不再执行2.5%上限限制,交由保险公司按照审慎原则自行决定,同时将3.5%作为基准评估利率,产品定价利率若不超过3.5%的在保监会报备即可,超过3.5%的则需经保监会审批。

  人身险费率市朝改革实施两个多月以来,人身险预定利率不断走高,从最初各家公司普遍采用的3.5%基准预定利率到如今的4%。

  “平安人寿的新产品上市后,其他大型险企的速度应该会跟上来,各险企都会拼一下市场规模,但要想产生实质的市场影响还需要时间。从过去卖固定利率产品到现在利率市朝,保险公司要适应相互间的竞争,销售人员要思考怎么卖这种产品,客户也有一个货比三家的认识过程,而且目前理财型产品市场占比仍较大,人身险费改的市场影响会随着各险企经营策略的明晰而逐渐显现。”沪上一位险企高层表示。

  强化保障型 定位中高端

  过去十多年来所执行的预定利率2.5%上限限制,让传统保障型保险产品在市场中几乎无竞争力可言。此次平安人寿推出4%高预定利率产品,不仅与其强化保障型产品的策略有关,抢占市尝率先获得规模效应的意图亦逐渐清晰。

  据介绍,“平安福”属传统健康保障产品,除4%的预定利率使得产品价格相对便宜外,产品在目标客户群以及形态方面都较以往产品有明显差异。

  在目标客户方面,此款产品主要面向中高端客户市场,该产品起步保障金额为20万元,在所有产品中最高。

  “就市场需求来看,客户的层次越高对保障型产品的接受度越高,客户层次较低的则更倾向于分红险和万能险产品,也以此用高保额将新品和分红型等产品拉开差距,尽量不让客户进行类比。”平安人寿有关业务负责人告诉记者。

  在产品形态方面,该款产品此次还增加趸缴功能,以往诸如传统保障型产品,特别是重大疾病保障型产品多为期缴,在上述业务负责人看来,这在一定程度上更符合中高端客户的消费需求。

  考验险企定价和投资能力

  业内专家分析认为,随着各家公司不断推出新预定利率产品,如果险企采用较为激进的定价策略,就得用资本金进行弥补,会影响到偿付能力充足率。推出高利率产品的险企,必须考虑经营策略选择、专业化水平、投资盈利能力、应对市场风险和市场价格波动等因素,这对险企而言是个重大考验。

  比如,通常情况下,险企的产品投资回报率起码要覆盖预定利率成本和1%的营业成本,也就是说,平安人寿“平安福”的产品投资回报率至少需达到5%。但是,平安人寿相关人士透露说,对于平安而言,部分让利给“平安福”的投保者,更期望的是争取更多中高端客户,这些客户可以留存在集团各项业务中“继续做出贡献”,从而推动平安集团综合金融战略的更好实现。

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